Porównywarka kredytów hipotecznych - ranking i porównanie ofert
Kredyty hipoteczne to długoterminowe kredyty bankowe. Ich zabezpieczenie stanowi hipoteka, ustanowiona na rzecz banku kredytującego na prawie własności nieruchomości lub też na prawie użytkowania wieczystego. Pieniądze pochodzące z kredytu hipotecznego muszą być przeznaczone na ściśle określony cel. Może być to zakup nieruchomości, ale również zakup działki, budowa domu czy remont mieszkania. Kredyt hipoteczny może być zaciągany zarówno w walucie polskiej, jak i w obcej. W tym drugim przypadku musimy oczywiście liczyć się ze zmianami kursu walutowego, który będzie wpływał na wysokość rat kredytu.
Porównaj kredyty hipoteczne dzięki rankingowi
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na wiele lat – od 5 do nawet 35. Zanim podejmiemy decyzję o wyborze banku, w którym go weźmiemy, powinniśmy zatem dobrze zapoznać się z każdą z ofert, oceniając ją zarówno pod kątem zalet, jak i wad. Pomoże nam w tym prezentujący kredyty hipoteczne ranking, w którym znalazły się najlepsze obecnie rynkowe propozycje tego długoterminowego zobowiązania.
Jak powstaje zawierający kredyty hipoteczne ranking?
Tworząc nasz ranking, kierujemy się przede wszystkim popularnością, jaką cieszą się oferty poszczególnych banków wśród kredytobiorców. Przy każdym kredytodawcy zamieszczamy informację o maksymalnej kwocie zobowiązania, a także o wysokości raty oraz RRSO przy założeniu, że czas kredytowania wynosił będzie 25 lat. Takie rozwiązanie pozwala na szybkie wstępne zorientowanie się w warunkach kredytu hipotecznego, jakie oferuje wybrany kredytodawca.
Czy ranking banków kredyty hipoteczne jest aktualizowany?
Tak, nasza lista najlepszych kredytów hipotecznych jest aktualizowana na bieżąco. Nieustannie obserwujemy rynek i analizujemy wszystko, co się na nim dzieje. Sprawdzamy, czy wybrane oferty kredytów hipotecznych są nadal dostępne. Monitorujemy też branżę pod kątem nowych propozycji zobowiązań długoterminowych. Jeśli spełniają one odpowiednie kryteria i zostaną przez nas uznane za tanie kredyty hipoteczne, również znajdą się w prezentowanym rankingu.
Warunki przyznania kredytu hipotecznego
Aby otrzymać kredyt hipoteczny musimy przede wszystkim wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Mówimy tu o wieloletnim zobowiązaniu i bank, który zaoferuje nam kredyt musi mieć pewność, że będziemy w stanie spłacać kolejne raty – nie tylko dziś, ale również za kilka, kilkanaście, a niekiedy również za kilkadziesiąt lat. Dlatego do otrzymania kredytu hipotecznego nie wystarczy dowód osobisty ani stałe dochody. Bank dodatkowo dokładnie prześledzi naszą historię w BIK, poprosi o wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy, a także upomni się o zaświadczenie z ZUS, aby mieć pewność, że nie zalegamy ze składkami.
Kredyt hipoteczny a wiek kredytobiorcy
Wiek kredytobiorcy stanowi niezwykle istotne kryterium dla banku, który oferuje kredyty hipoteczne. Znaczenie ma tu przede wszystkim okres aktywnej pracy zawodowej, jako że bank słusznie zakłada, iż to właśnie wtedy kredytobiorca ma największe możliwości, by swoje zobowiązanie regulować. Jeśli część okresu kredytowania dotyczy również emerytury, bank może odmówić nam kredytu, lub też zaoferować go pod warunkiem, że wykupimy ubezpieczenie na życie albo znajdziemy dla swojego kredytu hipotecznego poręczyciela.
Kredyty hipoteczne a wkład własny
Wkład własny powinien stanowić 20% kredytu hipotecznego. Co jednak w sytuacji, gdy nie dysponujemy taką kwotą? Rozwiązaniem może okazać się kredyt hipoteczny z ubezpieczeniem wkładu własnego lub pożyczka hipoteczna na wkład własny. Niekiedy banki dopuszczają również możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, o ile posiadamy inną nieruchomość, której wartość przewyższa kwotę tego wkładu.
Jak znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?
Najprostszym sposobem na to, by znaleźć tanie kredyty hipoteczne, jest dokładne zapoznanie się z wyselekcjonowanymi ofertami banków, które znalazły się w naszym rankingu. Wiele osób uważa, że najważniejsze jest charakteryzujące wybrane kredyty hipoteczne oprocentowanie. To tylko po części prawda, jako że na koszt tego rodzaju zobowiązania składa się wiele innych zmiennych, takich jak chociażby opłata przygotowawcza, koszt ubezpieczenia kredytu czy opłata za rozpatrzenie wniosku. Nie możemy pominąć również marży, a więc kwoty, która stanowi zysk banku udzielającego nam kredytu. Dokładne przeanalizowanie wszystkich kosztów, z jakimi musimy się liczyć biorąc kredyt hipoteczny może sprawić, że zdecydujemy się na ofertę tylko z pozoru mniej korzystną, a w rzeczywistości bardzo atrakcyjną cenowo.
Czas to pieniądz
Kredyt hipoteczny nie jest przyznawany od razu, a jego otrzymanie wiąże się z dopełnieniem szeregu formalności. Jednak, podobnie jak przy samym koszcie kredytu, również tutaj występują między poszczególnymi bankami różnice. Upewnijmy się zatem, że wybieramy podmiot, w którym otrzymanie taniego kredytu hipotecznego nie łączy się ze zbyt wygórowanymi oczekiwaniami, którym ostatecznie nie będziemy w stanie sprostać. Lub których spełnienie będzie nas kosztowało zbyt wiele cennego czasu. Pamiętajmy, że żaden bank nie ma monopolu na udzielanie kredytów hipotecznych. Przeciwnie – konkurencja jest naprawdę duża, a część podmiotów jest zdecydowanie bardziej przyjazna dla swoich klientów.
Statystyki kredytów hipotecznych w Polsce
Według najnowszego raportu Związku Banków Polskich InfoKREDYT (grudzień 2019) kredyty mieszkaniowe (będące częścią kredytów hipotecznych) stanowią aż 60% kredytów domowych. Co więcej, w stosunku do roku poprzedniego odnotowany został wzrost tych kredytów o 6,7% (ich wartość szacowana jest na 446 mld zł). Aktualnie udział kredytów złotowych w kredytach mieszkaniowych wynosi 70,8%.
Dobra koniunktura i niskie stopy procentowe
W raporcie AMRON-SARFiN 4/2019 czytamy, iż wzrost wartości kredytów mieszkaniowych zaciągniętych w roku 2019 w dużej mierze wynikał ze wzrostu średniej wartości udzielanych kredytów (o prawie 10%). Sytuację na rynkach kredytów hipotecznych i nieruchomości mieszkaniowych kształtowała głównie dobra koniunktura polskiej gospodarki oraz związany z nią wzrost płac. Mieliśmy również do czynienia z historycznie niskimi stopami procentowymi NPB, dzięki którym koszt obsługi kredytu hipotecznego był zdecydowanie niższy. To z kolei zachęciło tych wszystkich, którzy poszukiwali alternatywnych do lokat bankowych możliwości lokowania swoich oszczędności i zdecydowali się właśnie na kredyt hipoteczny.
Kredyty hipoteczne w Polsce – statystyki
Według informacji z raportu AMRON-SARFiN 4/2019 w okresie od października do grudnia 2019 roku polskie banki udzieliły 55 445 nowych kredytów hipotecznych przeznaczonych na cele mieszkaniowe. W porównaniu do IV kwartału roku 2018 zawarto o 3 742 (7,24%) więcej umów o kredyt mieszkaniowy, o łącznej wartości wyższej o 2,089 mld zł (15,33%).
Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Podejmując decyzję dotyczącą kredytu hipotecznego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Pole informujące o wysokości tego wskaźnika dla danego banku zawiera również przedstawiający kredyty hipoteczne ranking naszego autorstwa.
Dlaczego RRSO jest tak istotne?
Wskaźnik ten informuje nas on o faktycznym, całościowym koszcie naszego kredytu hipotecznego. Koszcie, w którym zawarte jest nie tylko samo oprocentowanie, które na ogół wynosi od 3 do 4%, ale również dodatkowe opłaty, takie jak chociażby wspomniana wcześniej opłata przygotowawcza czy opłata prowizyjna. Tutaj warto zaznaczyć, że wysokość tych opłat może znacząco różnić się w poszczególnych bankach i dlatego warto przyjrzeć im się naprawdę uważnie.
Oferty banków
Najlepsze kredyty hipoteczne, które znalazły się w naszym rankingu, to aktualnie oferty z Alior Bank, Santander Bank, Bank BPS, Bank Pekao, BOŚ Bank, ING, PKO Bank Polski, Millennium Bank, Citi Handlowy oraz BNP Paribas. Poniżej omawiamy szczegóły kilku z nich.
Oferta Alior Bank
Alior Bank proponuje kredyt hipoteczny pod nazwą Megahipoteka. Mamy możliwość wzięcia go zarówno w złotówkach, jak i w walutach obcych. Bank oferuje możliwość zawieszenia spłaty do 6 miesięcy w roku (łącznie nawet na okres 5 lat). Megahipoteka może zostać udzielona na cele mieszkaniowe (np. zakup lub budowę nieruchomości, remont), ale również na refinansowanie (kredyt na spłatę kredytu w innym banku). Co więcej, Alior Bank informuje na swojej witrynie, że pieniądze z kredytu hipotecznego przeznaczyć można również na cel komercyjny (np. zakup lokalu użytkowego), a także na inny, dowolny cel. Zapewnia przy tym o uproszczonej procedurze i braku opłat związanych z rozpatrzeniem wniosku.
Oferta Banku Pekao
Kredyt hipoteczny w Banku Pekao to oferta dla osób, które chcą kupić mieszkanie, dom lub działkę, a także dla tych, którzy potrzebują pieniędzy na spłatę innego kredytu mieszkaniowego. Kredyt dostępny jest w PLN oraz w kilku walutach obcych. Możemy wybrać stałą lub zmienną stopę procentową oraz równe lub malejące raty. Spłatę kredytu hipotecznego możemy zawiesić na łącznie 12 miesięcy. Dodatkowo nie zapłacimy ani złotówki za promesę kredytu ważną 60 dni. Co istotne, wniosek o kredyt złożyć możemy bez wychodzenia z domu – wszystkie skany potrzebnych dokumentów wyślemy do Banku Pekao mailem, a jeśli decyzja będzie pozytywna, do oddziału udamy się jedynie w celu podpisania umowy na kredyt hipoteczny.
Oferta Millennium Bank
Bank Millennium oferuje kredyt hipoteczny, który przeznaczyć możemy na zakup mieszkania, remont lub modernizację lokalu, budowę i rozbudowę domu, a także na refinansowanie kredytu mieszkaniowego. Bank nie pobiera prowizji ani za udzielenie kredytu, ani za jego wcześniejszą spłatę i finansuje do 90% wartości nieruchomości. Co więcej, dla swoich klientów oferuje marże niższe o nawet 0,5%, a wszystkim kredytobiorcom zapewnia raz w roku wakacje kredytowe. Na witrynie Banku Millennium znajdziemy również wygodny kalkulator kredytowy, dzięki któremu będziemy w stanie oszacować koszt naszego zobowiązania. Oczywiście z zastrzeżeniem, że są to dane orientacyjne i nie mają one charakteru wiążącego.
Najtańsze kredyty hipoteczne – ranking
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, dlatego namawiamy, by bardzo dokładnie przestudiować każdą z ofert, które znalazły się w naszym rankingu. Jak już wspominaliśmy, jest on na bieżąco aktualizowany, dlatego warto sprawdzać, czy pojawiły się w nim oferty nowych banków oraz czy obecne propozycje nie uległy w ostatnim czasie zmianom.