Przy obecnych cenach nieruchomości w Polsce, zebranie wkładu własnego równego jednej piątej wartości wymarzonego mieszkania lub domu, może być trudne. Podpowiadamy, co oprócz gotówki banki mogą zaakceptować jako wkład własny.
Spis treści
Wkład własny przy zakupie mieszkania
Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, minimalny wkład własny na zakup nieruchomości od 2017 roku wynosi aż 20% jej wartości. Oznacza to, że aby kupić na kredyt mieszkanie warte 400 tysięcy złotych, potrzebujemy na start aż 80 tysięcy wkładu własnego. Biorąc pod uwagę gwałtowny wzrost cen mieszkań w ostatnich kilku latach nietrudno wyobrazić sobie sytuację, kiedy po uzbieraniu upragnionych dwudziestu procent okazuje się, że… to wciąż za mało.
Choć eksperci wskazują, że epidemia koronawirusa może zachwiać rynkiem nieruchomości, a w efekcie nawet przełożyć się na spadek cen mieszkań na rynku pierwotnym, w obliczu niepewnej sytuacji gospodarczej banki mogą jeszcze bardziej zaostrzyć warunki udzielania kredytów hipotecznych. Dlatego warto być na nie przygotowanym.
Czy oprócz zgromadzonej gotówki coś jeszcze może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym? Jak najbardziej.
Co może być wkładem własnym przy zakupie mieszkania?
Do akceptowanych przez wiele banków dodatkowych zabezpieczeń kredytu należą między innymi:
Darowizna od najbliższej rodziny, najlepiej pieniężna. Otrzymana od rodziców, rodzeństwa, dziadków, małżonka, a także ojczyma lub macochy jest zwolniona z podatku pod warunkiem, że w ciągu 6 miesięcy od daty przekazania darowizny, zgłosisz ją do urzędu skarbowego na druku SD-Z2 z dołączonym potwierdzeniem przelewu i umową darowizny. Aby uniknąć problemów, pamiętaj, że środki powinny być przekazane z konta darczyńcy bezpośrednio na Twój rachunek bankowy, a dopiero potem Ty przelewasz je na konto dewelopera.
Środki z kont IKE i IKZE. Jeśli osoba ubiegająca się o kredyt regularnie gromadzi środki na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego, bank może zabezpieczyć odpowiednią kwotę do czasu, aż kredytobiorca spłaci wkład własny.
Inna nieruchomość lub działka. Jeżeli jesteś już właścicielem innego mieszkania, domu lub działki, bank może uwzględnić je jako Twój wkład własny. Ważne jest, aby nieruchomości te były wolne od hipotek oraz służebności osobistej. Bank może też zaakceptować nieruchomość należącą do innej osoby, na przykład mieszkanie Twoich rodziców, rodzeństwa lub małżonka, pod warunkiem, że właściciel nieruchomości wyrazi zgodę na wpis do hipoteki, a także w niektórych przypadkach – zostanie współkredytobiorcą w umowie z bankiem.
Działka pod budowę domu. Jako wkład własny bank może uznać działkę, na której ma zostać wybudowana kredytowana nieruchomość. Jako wielkość wkładu własnego, bank przyjmie wartość działki oszacowaną przez rzeczoznawcę.
Poniesione koszty materiałów i robót budowlanych. Jeśli starasz się kredyt hipoteczny już po rozpoczęciu budowy domu, i dysponujesz dowodami w postaci paragonów, rachunków i faktur za zakup materiałów czy pracę ekipy budowlanej, bank może przyjąć poniesione przez Ciebie dotychczas koszty na poczet wkładu własnego do kredytu.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Jeżeli nie udało Ci się zebrać wymaganego minimum wkładu własnego na kredyt hipoteczny, a nie posiadasz wymienionych wyżej zabezpieczeń, ostatnią deską ratunku może być ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Tylko część banków oferuje jednak takie rozwiązanie. Polega ono na tym, że tymczasowo zwiększa się kredytobiorcy marżę kredytu, podwyższając miesięczną ratę do czasu, aż spłaci 20% wartości nieruchomości. W zależności od banku, finansowanie zakupu mieszkania z tym zabezpieczeniem może obejmować 90, a nawet 100% jej wartości.
Co nie może być wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?
Wkładem własnym nie mogą być pieniądze pozyskane z pożyczki lub kredytu. Bank wymaga takiej deklaracji jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej. Poza tym każda pożyczka, którą wziąłeś przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, nie tylko jest widoczna w BIK-u, ale też obniża Twoją zdolność kredytową.