Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

Podjęcie decyzji o wzięciu kredytu hipotecznego nie jest proste. To związanie się z bankiem na wiele lat. Chociaż w momencie podpisania umowy kredytowej sytuacja finansowa i zawodowa jest raczej względnie ustabilizowana, w przyszłości wiele może się zmienić na korzyść lub niekorzyść kredytobiorcy.Każdy kredyt jest obciążeniem dla domowego budżetu. Pomimo tego, że kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem wyjątkowo nisko oprocentowanym, dotyczy tak dużych kwot, że odsetki bolą. I to bardzo. Nic więc dziwnego, że największym marzeniem kredytobiorcy jest wcześniejsze uregulowanie zobowiązania i pozbycie się balastu w postaci umowy z bankiem. W części przypadków faktycznie sytuacja materialna poprawia się na tyle, że jest to możliwe. A może i ty należysz do tej grupy i zdołałeś zgromadzić więcej oszczędności. Sprawdźmy zatem, czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest możliwa i opłacalna.

Czy wcześniejsza spłata jest możliwa?

Tak, a mało tego, jest to częsta praktyka wśród Polaków. Najczęściej w momencie podpisywania umowy kredytobiorcy decydują się na jak najniższe raty. Często są one znacznie niższe od ich możliwości finansowych. Rozciąga się to na dłuższy okres kredytowania, ale daje poczucie bezpieczeństwa, że w razie problemów finansowych niższa rata jest prostsza do udźwignięcia. W praktyce oznacza to, że Polacy często spłacają swój kredyt hipoteczny wcześniej. Ba! Dla części koniec zobowiązania następuje w połowie okresu podanego w umowie.

W umowie są zapisy dotyczące tego, że kredytobiorca płaci terminowo raty, a bank pobiera odsetki od udzielonego kredytu, prowizje i inne opłaty. Mimo to ustawa z dnia 23 marca 2017 roku pozwala na wcześniejszą spłatę całości lub części kredytu hipotecznego.

Ustawa jest gwarancją tego, że w dowolnym momencie możesz uregulować cały kredyt hipoteczny lub jego część. Masz prawo wystąpić do banku z prośbą o informacje na temat ewentualnych opłat doliczonych w związku z szybszą spłatą. Powinieneś odzyskać odsetki i pozostałe kwoty związane z okresem, o jaki skracasz umowę.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

Jednym z najważniejszych powodów tego, że kredytobiorcy decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu, jest zmniejszenie kosztów. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki jak to się ma do siebie? Na mocy ustawy o kredycie hipotecznym i Art. 39 nie powinieneś ponosić żadnych opłat i odsetek za czas kredytu, który spłacisz przed terminem. Zatem całkowity koszt jest obniżany za okres, o jaki skrócono obowiązywanie umowy, nawet jeśli wcześniej je spłaciłeś.

Prawda jest taka, że wcześniejsza spłata jest opłacalna dla kredytobiorcy, ale już dla banku nie. Trafia do niego znacznie mniej pieniędzy niż wtedy, gdyby kredyt był spłacany przez cały okres zawarty w umowie. Dlatego też zdarza się, że banki naliczają odrębną opłatę stanowiącą rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Nie ma dokładnych regulacji, ile dokładnie wynosi ta opłata, jest jednak postawiony warunek, że nie może być wyższa niż suma odsetek.

Jak wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego działa w praktyce?

W przypadku kiedy podpisałeś umowę kredytową już po 21 lipca 2017, czyli wtedy, kiedy w życie weszły nowe przepisy, warunki przedterminowej spłaty mogą być inne, niże gdy umowa była z datą wcześniejszą. Zakładając, że masz umowę po znowelizowaniu przepisów i mija już 3 lata od zawarcia, nie musisz w ogóle martwić się o to, że będziesz ponosić dodatkowe koszty. Natomiast w drugiej sytuacji, gdzie obejmują cię stare przepisy, albo nie minęły 3 lata, lepiej przed wcześniejszą spłatą upewnij się, z jaką rekompensatą dla banku będzie się to wiązać.

Zakładając, że decydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, masz przed sobą dwa rozwiązania. Możesz dokonać nadpłaty, czyli wpłacić wyższą sumę, niż wynika ona z umownej raty kredytu albo przedterminowo spłacić kredyt hipoteczny. Jednak w tym przypadku musisz sprawdzić kwestię dodatkowej opłaty, o czym było wyżej.

Odsetki to nie jedyna korzyść wcześniejszej spłaty!

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wiąże się z większą liczbą korzyści, aniżeli tylko mniejsze odsetki. Zacznijmy jednak od finansów. W zależności od tego, jak duża jest kwota kredytu, czas i termin spłaty, możesz zaoszczędzić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Pamiętaj jednak, że przedterminowa spłata jest opłacalna dopiero po 3 latach od dnia podpisania umowy, w przeciwnym razie niekoniecznie finansowo wyjdziesz na plus.

Każde zobowiązanie rzutuje na zdolność kredytową. Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, twoja zdolność znacznie wzrośnie, co może być pomocne w przyszłości, kiedy będziesz starać się o inny kredyt.

Nie zapominajmy również o komforcie psychicznym. W chwili, kiedy spłacisz ostatnią ratę kredytu hipotecznego, możesz odetchnąć. Bank już nie jest właścicielem twojego domu albo mieszkania. Nie masz już tak dużych zobowiązań finansowych i nie musisz martwić się tym, co się stanie w razie utraty pracy albo zmniejszenia dochodów. Twoje zdrowie psychiczne z pewnością to odczuje.