Spis treści
Obliczenie zdolności kredytowej
Odpowiedź na pytanie jak obliczyć zdolność kredytową nie jest wcale całkiem prosta. Składa się na nią wiele czynników i samodzielne obliczenia nie będą tak rzetelne, by pokazały dokładnie takie same wartości, jakie wyjdą w banku. Można się natomiast posiłkować gotowymi narzędziami dostępnymi w sieci. Musimy wypełnić w nich kilka rubryk, a ostatecznie pokaże się orientacyjna kwota, o jaką możemy się starać. Będzie to też podpowiedź, na czym będą koncentrować się pracownicy banku. Wśród niezbędnych do wyliczeń danych jest dochód netto gospodarstwa domowego, liczba członków rodziny, suma stałych wydatków, suma miesięcznych rat i innych zobowiązań, czas, na jaki chcemy kredyt i oprocentowanie.
Jeżeli jesteśmy zdecydowani, że będziemy starać się o kredyt i chcemy bardziej fachowej pomocy i myślimy jak sprawdzić zdolność kredytową, możemy zwrócić się o pomoc do profesjonalnego doradcy finansowego. Powie nam dokładnie, co w naszym przypadku wpłynie na zdolność kredytową. Jego wiedza znacznie będzie wykraczać poza prosty kalkulator, więc możemy mieć pewność, że jego obliczenia będą bardziej zbliżone do tych, jakie wyjdą w banku.
Kiedy nie warto sprawdzać zdolności kredytowej?
Przede wszystkim wtedy, kiedy wiemy, że nie prezentuje się ona najlepiej. A właśnie taka sytuacja ma miejsce, jeśli nasze nazwisko znajduje się w bazie dłużników BIK. Jest to pierwsze miejsce, w którym nas sprawdzi bank. Jeśli nie potrafimy dotrzymać terminów dotychczasowych zobowiązań, to można podejrzewać, że nowe raty tym bardziej nie będą spłacane w terminie. Zatem zanim zaczniemy obliczać zdolność kredytową, sprawdźmy BIK.
Tak samo już na wstępie wiadomo, że nasza zdolność kredytowa jest wątpliwa, jeśli nie mamy stałego źródła dochodów. O takiej sytuacji możemy mówić, kiedy pracujemy na umowę o pracę przez czas krótszy niż 3 miesiące. Natomiast działalność gospodarcza musi być prowadzona przez co najmniej rok. Czasem dochodzi do tak paradoksalnych sytuacji, że osoba, która ma dochody rzędu kilku lub kilkunastu tysięcy miesięcznie, chodzi od banku do banku i nie może dostać kredytu.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Kiedy wiemy jak sprawdzić zdolność kredytową, możemy pójść o krok dalej. To, że wyliczenia nie do końca pokazują to, co byśmy chcieli, nie oznacza jeszcze, że zawsze tak pozostanie. Jest szereg sposobów na to, by swoją zdolność kredytową poprawić. Pierwsze, co możemy zrobić, to przede wszystkim poprawa sytuacji w BIK. Wiedząc, że w najbliższym czasie będzie nam potrzebne wsparcie banku, nie warto zwlekać. Raz na pół roku każdy może na swój temat wygenerować bezpłatnie raport. Jeżeli pokażą się jakiekolwiek zaległości lub zobowiązania, powinniśmy je uregulować.
BIK ma też swoje zalety. Jeżeli mamy już jakiś kredyt lub zakupy na raty, które spłacamy zawsze w terminie, to dla banku jest to sygnał, że jesteśmy klientem wiarygodnym. Co ciekawe brak jakichkolwiek wpisów w BIK działa na niekorzyść. Jest to często problem osób młodych, które nigdy nic na raty nie brały. Bank nie wie kompletnie nic o tym, czy spłacamy, czy nie, zachowa więc ostrożność. O ile drobne zakupy na raty (w niewielkiej ilości) będą nam sprzyjać, o tyle karty kredytowe, debety i kredyty odnawialne, niekoniecznie. Świadczą one o tym, że mamy problem z zachowaniem płynności i stabilności finansowej.
Kolejny sposób na poprawę zdolności – drugi kredytobiorca. Jeżeli kredyt biorą dwie osoby, na przykład małżeństwo, to zdolność kredytowa będzie większa. To dla banku duże zabezpieczenie. W sytuacji, kiedy jedna osoba nie będzie w stanie spłacać raty, można ją egzekwować u drugiej osoby.
Rozważmy dłuższy okres kredytowania. Chcąc wziąć kredyt na dłuższy czas, może się okazać, że nasza zdolność kredytowa jest znacznie większa. Ponownie wynika to z zabezpieczenia banku i oczywiście jego zysku. Dłuższy okres oznacza wyższą prowizję, mało tego, raty będą niższa, a więc jest wyższe prawdopodobieństwo, że będą płacone w terminie. Tak samo korzystniej pod tym względem wypadają raty stałe niż malejące.
Kiedy staramy się o kredyt hipoteczny, w grę wchodzą ogromne pieniądze. Wtedy też o zdolność kredytową trzeba zadbać jeszcze bardziej. A w to wlicza się zgromadzenie większego wkładu własnego. Najczęściej wymaga się minimum 10% wartości nieruchomości, ale wiąże się to z wysokimi kosztami i niższą zdolnością. Najlepiej od razu założyć, że zbieramy tak długo, aż uzbiera się 20% i dostaniem dużo lepsze warunki.