27 stycznia 2020

Jak obliczyć oprocentowanie pożyczki? Poradnik

Jak obliczyć oprocentowanie pożyczki? Poradnik
Oprocentowanie pożyczki nie jest wcale tak trudno policzyć, chociaż trzeba wziąć pod uwagę wiele czynników. Trzeba jednak zdawać sobie przy tym sprawę, że oprocentowanie nominalne to tylko część kosztów, jakie będziemy musieli ponieść w związku z kredytem. Tak naprawdę powinniśmy zwracać szczególną uwagę na RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. To właśnie wskaźnik, który składa się z wszystkich opłat, jakie będziemy musieli uiścić na poczet pożyczkodawcy. Zacznijmy jednak od początku – jak policzyć oprocentowanie pożyczki?

Oprocentowanie pożyczki w skali roku – jak liczyć?

Oprocentowania z reguły nie musimy liczyć, ponieważ podaje nam jego wysokość bank przy ubieganiu się o kredyt. Może ono jednak się różnić między bankami ze względu na wysokość marży, a także uzależnione jest od innych czynników, jak wahania stóp procentowych obowiązujących na rynku. Dlatego możemy mówić o oprocentowaniu stałym lub zmiennym.

Oprocentowanie stałe dotyczy kredytów, które spłaca się w krótkim okresie. Natomiast kredyty udzielane na parę czy paręnaście lat mają zazwyczaj oprocentowanie zmienne, ponieważ ma na nie wpływ wskaźnik WIBOR. Wówczas wraz ze zmianą oprocentowania będziemy otrzymywać nowe harmonogramy spłat.

Mało tego, na oprocentowanie będzie miało wpływ mnóstwo czynników – nasza obecna sytuacja finansowa, zdolność kredytowa, a także to, na jakie raty się zdecydujemy, ile ich będzie i o jakiej wysokości oraz oczywiście to, jaka kwota zostanie nam przyznana (część kapitałowa).

Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki?

W kodeksie cywilnym określono jasne warunki wyliczenia maksymalnego oprocentowania pożyczek. Więc jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki? Wynosi ono dwukrotną stopę referencyjną wyznaczoną przez Narodowy Bank Polski na dany rok + 3,5%. Obecnie wspominana stopa referencyjna wynosi 1,5%, co po przeliczeniu daje nam maksymalne oprocentowanie w wysokości 10%.

Znów jednak pamiętajmy, że oprocentowanie nominalne to nie wszystko, a jego niską wartość pożyczkodawcy mogą sobie rekompensować za pomocą opłat dodatkowych. Zgodnie z Ustawą antylichwiarską z 2016 roku całkowity koszt kredytu czy pożyczki ze strefy pozabankowej nie może wynieść więcej niż 25% części kapitałowej. Zapłacić 10% a 25% pożyczonej kwoty to spora różnica. Bierzmy więc pod uwagę całościowe koszty kredytu, a nie jedynie oprocentowanie nominalne.

Opłaty dodatkowe – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Na opłaty dodatkowe przy udzielaniu kredytu, które wchodzą w skład Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, czyli faktycznej kwoty, która trafi do pożyczkodawcy po spłacie kredytu, składają się najczęściej:
– prowizja banku za udzielenie kredytu;
– opłaty związane z rozpatrzeniem wniosku;
– opłaty związane z obsługą długu;
– ubezpieczenie kredytu.

Wyższe oprocentowanie czy wyższa prowizja?

Nie zawsze więc wyższe oprocentowanie opłaca się mniej niż nisko oprocentowany kredyt. Zależy to właśnie od opłat dodatkowych. Może okazać się, że ten sam kredyt z niskim oprocentowaniem i z wysokim oprocentowaniem po obliczeniu RRSO będzie kosztował sam ostatecznie tyle samo. Jak to możliwe? Niskie oprocentowanie wiąże się często, chociażby z wyższą prowizją albo obowiązkowym ubezpieczeniem pożyczki.

Niskie oprocentowanie najczęściej jest oferowane przy krótkim okresie spłaty, pamiętajmy jednak, że wówczas raty będą zdecydowanie wyższe, niż wtedy, kiedy weźmiemy kredyt na dłuższy okres czasu, ale z wyższym oprocentowaniem. Nie jest więc tak łatwo powiedzieć, co się nam bardziej opłaca. Musimy to rozważyć w kontekście swojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Jak obliczyć raty kredytu?

Każda rata składa się z kapitału i odsetek. Gdy spłacamy kapitał, to spłacamy to, co rzeczywiście pożyczyliśmy. Odsetki natomiast to wszystkie opłaty dodatkowe oraz oprocentowanie nominalne. Aby obliczyć stałą ratę miesięczną, jaką będziemy musieli uiszczać, należy podzielić całkowity koszt kredytu przez ilość rat w okresie naszego kredytowania – o ile oczywiście nasze oprocentowanie nie jest zmienne w skali roku. Pamiętajmy przy tym, że przy obliczaniu rat ważne jest także to, ile dni ma dany miesiąc. Na przykład w lutym, który jest „krótkim” miesiącem, zapłacimy wyższą ratę niż w każdym innym. Warto także brać pod uwagę, że ostatnia rata będzie miała inną wysokość – mówi się o niej „rata wyrównująca”.

Oprócz tego można jeszcze wybrać raty malejące. Nazwa brzmi zachęcająco, ale taki rodzaj rat wymaga od nas opłacania naprawdę wysokich rat początkowych. Z czasem jednak ich wysokość staje się bardziej znośna. Trudno jednoznacznie wskazać, jaki rodzaj rat bardziej się opłaca – zależy od tego wiele czynników.

Jak ustalić oprocentowanie pożyczki – kalkulatory online

Jeśli mamy problem z obliczeniem rzeczywistego kosztu naszego kredytu, skorzystajmy z kalkulatorów online. Banki mają obowiązek przedstawić nam symulację kredytu, w której zostaną uwzględnione wszystkie koszty i otrzymamy konkretną informację o wysokości rat. Jeśli jednak z jakiegoś powodu nadal nie jesteśmy przekonani, uzupełnijmy rubryki w kalkulatorze, aby poznać wysokość kosztu kredytu, którym jesteśmy zainteresowani.

Jak oceniasz artykuł?

Średnia ocena 0 / 5. Głosy 0

Oceń artykuł jako pierwszy.


Podobne artykuły

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x