5 lutego 2020

Co to jest RRSO?

Co to jest RRSO?
Mijając reklamy kredytów na ścianach banków, z pewnością nieraz wpadł nam w oczy termin „RRSO”. Przy nim widnieją procenty. Z pewnością zadajemy sobie wtedy pytanie: „RRSO- co to jest?”. Zdaje się, że niskie RRSO powinno nas zachęcać, a wysokie – zastanawiać. Czym jednak rzeczywiście jest RRSO? Jak obliczyć RRSO? Na te i inne pytania postaramy się odpowiedzieć.

RRSO kredytu – co to jest?

Co to jest RRSO w bankach? Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli w skrócie RRSO, jest najważniejszym wskaźnikiem dotyczącym zaciąganych kredytów i pożyczek. Dlaczego? Ponieważ na jej podstawie wylicza się rzeczywistą kwotę, jaką trzeba będzie oddać pożyczkodawcy. Uwzględnia się więc nie tylko oprocentowanie nominalne w skali rocznej, ale także wszelkie inne koszty, jakie będziemy musieli pokryć z tytułu zaciągania kredytu.

RRSO a oprocentowanie kredytu

Z pewnością każdy z nas słyszał o oprocentowaniu kredytu. Nie jest to wskaźnik, który należy wyliczać, jak RRSO. Podają nam go od razu w banku czy instytucji pozabankowej przy ubieganiu się o pożyczkę. Oprocentowanie wyznacza pożyczkodawca, jednak musi się on także stosować do odpowiednich czynników (między innymi do wahań stóp procentowych na rynku). Na przykład przy oprocentowaniu zmiennym, które obejmuje kredyty na długie okresy czasu (kilku-, kilkunastu- czy kilkudziesięcioletnie), bank musi uwzględniać w wyliczaniu oprocentowania wskaźnik WIBOR, a nie tylko polegać na własnej marży.

Jednak na koszt kredytu składają się także inne opłaty poza oprocentowaniem. Dlatego ważniejsze przy obliczaniu kosztów całościowych jest RRSO. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zawiera w sobie oprocentowanie, które jest zaledwie częścią wszystkich kosztów.

Jak obliczyć RRSO?

RRSO powinno zostać nam podane przez pożyczkodawcę. Ma on również obowiązek przedstawić nam symulację kredytu, abyśmy byli świadomi, jakie opłaty i w jakiej wysokości będą od nas wymagane. Na Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania składa się, jak wspominaliśmy, oprocentowanie nominalne w skali roku, prowizja banku, opłaty dodatkowe (jak na przykład obsługa długu), a także ubezpieczenie kredytu.

W internecie znajdziemy wiele kalkulatorów RRSO, które pomogą nam w określeniu właściwego współczynnika. Po wypełnieniu odpowiednich rubryczek otrzymamy wysokość RRSO dla kredytu, który nas interesuje.

Ile maksymalnie pożyczkodawca może życzyć sobie za udzielenie kredytu?

Maksymalną kwotę oprocentowania oblicza się według wskazówek podanych w Kodeksie cywilnym. Uwzględnia się przy tym wysokość stopy referencyjnej. Obecnie maksymalna kwota oprocentowania wynosi 10% kapitału, czyli kwoty, którą pożyczamy. Dzięki Ustawie antylichwiarskiej z 2016 roku wiemy, że RRSO nie może przekroczyć 25% części kapitałowej. Rzadko jednak RRSO sięga tak wysokich kwot, raczej oscyluje w okolicach 12%.

Od czego jeszcze może zależeć koszt naszego kredytu?

Oczywiście banki i instytucje pozabankowe nie traktują każdego klienta tak samo. Nasza wiarygodność finansowa i odpowiedzialność w spłacaniu należności ma ogromny wpływ na decyzje pożyczkodawców. Na to, jak chętnie będą oni udzielać pożyczek, ma wpływ jeszcze nasza osobista sytuacja finansowa. Ogromny wpływ na decyzje kredytowe w bankach ma historia kredytowa oraz zdolność kredytowa, a także wysokość i stabilność naszych zarobków. W sferze pozabankowej kładzie się na to mniejszy nacisk, jednak również nie jest to bez znaczenia – w końcu nie bez powodu pożyczki ze strefy pozabankowej działają na zdecydowanie gorszych warunkach, niż w banku. To, że firma pożyczkowa nie będzie uwzględniać naszej historii kredytowej, odbije się w wyższym ogólnym koszcie pożyczki, niż gdybyśmy ubiegali się o nią w banku. Choć bez wątpienia pożyczki ze strefy pozabankowej są też zdecydowanie szybsze niż czekanie na decyzje banku.

Koszt kredytu zależy także od tego, na jak długo go bierzemy, na jaką kwotę, na jakie raty się decydujemy, a także – czy decydujemy się na jakieś zabezpieczenie kredytu.

Zabezpieczenia kredytu

Z reguły jeśli możemy w jakiś sposób zabezpieczyć nasz kredyt, banki i instytucje pozabankowe bardziej przychylnie na nas patrzą. Zabezpieczenie kredytu to nic innego jak zaoferowanie alternatywnej spłaty długu, na przykład na wypadek niespodziewanej utraty zarobków.

Mowa tutaj na przykład o hipotece, czyli wzięciu kredytu na posiadaną nieruchomość, czy o zastawie posiadłości ruchomej, jak samochód. W takich przypadkach bank może zdecydować o obniżeniu kosztów naszego kredytu, ponieważ uważa, że generuje on mniejsze ryzyko, niż gdy takiego zabezpieczenia nie ma. Co więcej, zabezpieczenie kredytu może sprawić, że bank rozpatrzy pozytywnie wniosek na wyższą kwotę, niż byłoby to możliwe bez zabezpieczenia.

Do innych popularnych sposobów zabezpieczania pożyczek należą poręczenia cywilne, papiery wartościowe oraz ubezpieczenia kredytów przez firmy ubezpieczeniowe. Każde rozwiązanie ma oczywiście swoje plusy i minusy. Nie da się jednoznacznie stwierdzić, które jest najlepsze, ponieważ zawsze zależy to od indywidualnej sytuacji osoby starającej się o pożyczkę czy kredyt.

Jak oceniasz artykuł?

Średnia ocena 0 / 5. Głosy 0

Oceń artykuł jako pierwszy.


Podobne artykuły