Kupując mieszkanie na kredyt z pewnością niejednokrotnie zetkniesz się z pojęciem WIBORU. Z tego artykułu dowiesz się, co to jest WIBOR, od czego zależy, ile wynosi i jak wpływa na koszty kredytu?
Zakup nieruchomości na kredyt jest zobowiązaniem na co najmniej kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. To ogromna odpowiedzialność, dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej bardzo ważne jest dokładne poznanie i zrozumienie wszelkich pojęć, jakie się w niej znajdują, a w szczególności tych elementów, które w największym stopniu wpłyną na koszt kredytu i wysokość rat, które będziesz spłacać.
Najważniejszym składnikiem, od którego bezpośrednio zależy oprocentowanie produktów bankowych, jest WIBOR. Na pewno zetknąłeś/zetknęłaś się już z tym pojęciem w mediach, ale czy wiesz, co ono oznacza i z czym się wiąże?
Spis treści
Co to jest WIBOR?
WIBOR to skrót od Warsaw Interbank Offered Rate, który w wolnym tłumaczeniu oznacza „warszawską międzybankową stawkę ofertową”. Jest to wysokość oprocentowania, na jakie banki w Polsce są skłonne pożyczać od siebie nawzajem pieniądze. Stawka WIBOR to innymi słowy wynagrodzenie, jakie bank-pożyczkodawca otrzymuje od swojego pożyczkobiorcy.
Obliczanie stawki WIBOR wygląda następująco:
1. WIBOR obliczany jest w każdym dniu roboczym o godzinie 11:00.
2. Do tej godziny przedstawiciele wyodrębnionej grupy banków (uczestnicy fixingu WIBOR), składają deklaracje o wielkości oprocentowania (w skali roku), na jakim gotowe są pożyczyć innym bankom pieniądze.
3. Z podanych deklaracji odrzucane są wartości skrajne (najniższa i najwyższa), a z pozostałych obliczana jest średnia arytmetyczna.
4. Ta średnia arytmetyczna to właśnie WIBOR, a cały proces jego wyznaczania nosi nazwę wspomnianego już fixingu.
Stawka WIBOR zmienia się codziennie, jednak dla uproszczenia często używa się wskaźników okresowych, obliczanych jako średnia arytmetyczna dziennych stawek WIBOR w danym okresie. Wyróżniamy:
• WIBOR ON (ang. overnight) – kredyt od dzisiaj na jeden dzień
• WIBOR TN (ang. tomorrow/next) – kredyt od jutra na jeden dzień
• WIBOR SW (ang. spot week) – podaje, ile wynosi WIBOR w ujęciu tygodniowym
• WIBOR 2W – w ujęciu dwutygodniowym (kredyt na 2 tygodnie)
• WIBOR 1M – w ujęciu 1 miesiąca (kredyt na 1 miesiąc)
• WIBOR 3M – w ujęciu 3 miesięcy (kredyt na 3 miesiące)
• WIBOR 6M – w ujęciu 6 miesięcy (kredyt na 6 miesięcy)
• WIBOR 1Y – w ujęciu rocznym (kredyt na 1 rok)
Ile wynosi WIBOR?
Z samej swojej definicji WIBOR jest wartością zmienną. Oprócz deklaracji banków biorących udział w fixingu, na wysokość WIBORU wpływają też decyzje podejmowane przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP), zmieniające (lub utrzymujące) wysokości stóp procentowych.
Wiesz już, co to WIBOR, ale gdzie go sprawdzić? Wysokość aktualnej stawki WIBOR znajdziesz na stronie internetowej swojego banku lub na stronach serwisów informacyjnych, biznesowych i giełdowych.
WIBOR a oprocentowanie kredytu
Większość kredytów hipotecznych na polskim rynku ma oprocentowanie zmienne, którego podstawą jest WIBOR i marża banku.
Stawka WIBOR jest częścią zmienną oprocentowania kredytu, aktualizowaną w określonych terminach, zależnych od wybranego przez bank okresowego wskaźnika WIBOR. Na przykład jeśli wybrano WIBOR 3M, to stawka będzie aktualizowana co 3 miesiące. Do WIBOR-u doliczana jest stała marża, określona w umowie zawartej z bankiem. To oznacza, że w regularnych odstępach czasu oprocentowanie Twojego kredytu będzie się zmieniać.
Przykład:
WIBOR 3M: 1,15%
Marża banku: 3%
Oprocentowanie kredytu: 1,15% + 3% = 4,15%
W kolejnych kwartałach oprocentowanie może się zmniejszać lub zwiększać. Nie sposób go przewidzieć na przestrzeni całego okresu kredytowania. Warto wziąć to pod uwagę szczególnie, gdy bierzesz kredyt w sytuacji rekordowo niskich stóp procentowych. Może się bowiem okazać, że z czasem oprocentowanie będzie rosło.
WIBOR a LIBOR
Podczas gdy WIBOR stanowi podstawę obliczania oprocentowania kredytów w złotówkach, dla kredytów zaciąganych w innych walutach stosuje się jego odpowiedniki:
• EURIBOR (ang. Euro Interbank Offered Rate) – dla kredytów i depozytów w euro,
• LIBOR (ang. London Interbank Offered Rate) – dla innych walut.
Inne zastosowania stawek WIBOR
Kredyty hipoteczne to nie jedyne produkty bankowe, których oprocentowanie ustalane jest w oparciu o stawkę WIBOR. Od jej wysokości zależy też oprocentowanie:
• kredytów gotówkowych, choć banki zazwyczaj oferują oprocentowanie stałe, które nie będzie się zmieniać w trakcie trwania umowy,
• lokat bankowych – w tym przypadku również zwykle jest to oprocentowanie stałe,
• kont oszczędnościowych – głównie oprocentowanie zmienne.
W przypadku produktów krótkoterminowych, wybór typu oprocentowania nie ma większego znaczenia. Jeśli jednak planujesz pożyczyć od banku większą kwotę, a spodziewasz się, że w okresie kredytowania stopy procentowe mogą ulec obniżeniu, warto rozważyć poszukanie kredytu z oprocentowaniem zmiennym, ewentualnie w trakcie jego spłacania możesz zdecydować się na zrefinansowanie go tańszą pożyczką.
W przypadku lokat bankowych, obecne oprocentowanie jest rekordowo niskie i nie opłaca się blokować środków na depozycie, z którego nie możesz ich wypłacić w sytuacji, kiedy pojawią się bardziej atrakcyjne propozycje.
Teraz, kiedy wiesz już co to WIBOR i jak się go oblicza, oprocentowanie kredytów nie będzie już miało dla Ciebie tajemnic.