Jak obliczyć ratę kredytu?

Każdy kredyt wiąże się z koniecznością spłacania rat. To oczywiste. Wysokość rat zależy, przede wszystkim od pożyczonej kwoty i długości okresu kredytowania. To też wiemy. Ale jak obliczyć ratę kredytu? Wyliczenie raty kredytu może być proste i trudne zarazem. Wszystko zależy, dla kogo. Dla jednych osób, matematyka bankowa wydaje się bardzo skomplikowana, inni są w stanie wyliczyć raty i koszty kredytowania, w pamięci. Masz umysł ścisły czy jesteś humanistą? Nie ma znaczenia! Nawet jeśli matematyka nigdy nie była Twoim konikiem, zaraz przekonasz się jakie to proste! Jak obliczyć ratę kredytu?

Wyliczenie raty kredytu krok po kroku

Jak obliczyć kredyt? Na początek musimy wiedzieć, że każda rata kredytu, składa się z dwóch części:
● Część kapitałowa to pożyczona kwota, którą spłacasz co miesiąc,
● Część odsetkowa to dodatek do raty kapitałowej, który zależy od wysokości oprocentowania kredytu.

Do raty kredytuczęsto doliczane są również składki ubezpieczeniowe, jeśli korzystasz z opcji ubezpieczenia kredytu. Ubezpieczenie kredytu chroni Cię w przypadku zdarzeń losowych, takich jak: utrata pracy, niezdolność do pracy, ciężka choroba, a nawet śmierć. W większości przypadków ubezpieczenie nie jest obowiązkowe, ale wszystko to wpływa na całkowity koszt Twojego zobowiązania.

W przypadku kredytów hipotecznych, występują 2 rodzaje rat:

1) Raty stałe – Jak sama nazwa wskazuje, każda spłacana rata będzie taka sama. Przez cały okres kredytowania, raty pozostają niezmienne. Czasami jedynie ostatnia rata będzie ratą wyrównującą, więc może się różnić od pozostałych.

Jak obliczyć ratę kredytu? Obliczenie raty stałej jest dość trudne.
● Najpierw wyliczamy część odsetkową, która jest zależna od pozostałej kwoty kredytu i ilości dni w danym miesiącu.
● Następnie dodajemy część kapitałową, która wynosi tyle, ile brakuje do ustalonej stałej raty, już po uwzględnieniu części odsetkowej.
Najprościej mówiąc, musimy w każdym miesiącu, do kwoty odsetek doliczyć tyle kapitału, aby miesięczna rata wynosiła zawsze tyle samo.

To sprawia, że część kapitałowa będzie niska na początku okresu spłaty i będzie rosła wraz z upływem czasu. Kwota odsetek na początku jest wyższa, ponieważ kwota do spłaty jest duża. Z każdym miesiącem, kiedy kwota się zmniejsza, maleją również odsetki. Ale miesięczna rata pozostaje taka sama.

2) Raty malejące – W przypadku raty malejącej, sytuacja wygląda inaczej. Na początku spłacania kredytu płacimy więcej, ale z czasem kwota się zmniejszy.
● Rata malejąca posiada stałą część kapitałową, co oznacza, że co miesiąc spłacamy tę samą kwotę kapitału i łatwo to policzyć: kwotę kredytu, dzielimy na liczbę rat.
● Natomiast część odsetkowa, z każdym miesiącem będzie coraz mniejsza, bo odsetki będą naliczane od coraz niższej kwoty.

Wzór na obliczenie raty malejącej kredytu:

część kapitałowa = początkowa kwota kredytu / ilość wszystkich rat
część odsetkowa = kwota kredytu pozostała do spłaty * oprocentowanie w skali roku / ilość rat w roku
rata = część kapitałowa + część odsetkowa

Najczęściej to bank proponuje nam konkretny rodzaj rat. Raty stałe, choć często są wyższe, dają poczucie stabilności i pozwalają nam uniknąć niespodzianek, jeżeli sami nie pokusimy się o wyliczenie raty kredytu.
Raty malejące są najlepsze dla osób posiadających wysoką zdolność kredytową, oraz odpowiednio wysokie zarobki. Na początku okresu kredytowania, kwota będzie dość wysoka, ale będzie maleć wraz z upływem czasu, co w dłuższym okresie kredytowania, okaże się bardzo opłacalne.

Jaka powinna być rata kredytu?

Skoro wyliczenie raty kredytu mamy już w małym paluszku, zastanówmy się, jaka powinna być rata kredytu? Aby ocenić naszą zdolność kredytową i finansowe możliwości, musimy wyliczyć wskaźnik DTI.

Wskaźnik DTI, to wysokość raty kredytowej, na tle naszych miesięcznych dochodów. Banki, podczas weryfikacji naszej zdolności kredytowej, również się nim posługują i co najważniejsze, DTI zawiera wszystkie nasze zobowiązania, które musimy regularnie spłacać, również te z tytułu posiadania kart kredytowych.

Poziom DTI możemy określić w bardzo prosty sposób. Sumujemy ze sobą raty naszych zobowiązań miesięcznych i dzielimy przez miesięczne dochody netto, które dostajemy na rękę. Uzyskujemy w ten sposób, procentowy udział rat kredytowych w naszym miesięcznym budżecie.

Ile powinien wynosić wskaźnik DTI? Przyjmuje się, że łączna wysokość miesięcznych zobowiązań kredytowych, nie powinna przekraczać 1/3 naszych zarobków, choć w głównej mierze zależy to od naszego stylu życia. Jeśli wskaźnik DTI, u klientów o przeciętnych dochodach przekracza 40%, bankom powinna zapalić się lampka ostrzegawcza, ale ostatecznie dopuszczalny wskaźnik, zależy od polityki wewnętrznej każdego banku. Warto jednak pamiętać, że bank nie bierze pod uwagę tego, czy do ostatecznej spłaty obecnego zobowiązania, został nam miesiąc czy dwie raty. Interesuje go sytuacja obecna, dlatego, zanim złożymy wniosek o kredyt hipoteczny, jeśli to możliwe, powinniśmy zakończyć spłatę wcześniejszych zobowiązań.

DTI jest jednak najważniejszy dla samych kredytobiorców. 50% łącznych zobowiązań powinno być dla nas absolutnym maksimum. Ewentualnie 65%, ale tylko dla osób, które mają wysokie zarobki.