Każdy bank przed udzieleniem kredytu, sprawdza historię kredytową klienta. Pomaga mu w tym punktacja BIK. Weryfikacja w Biurze Informacji Kredytowej to jeden z najważniejszych etapów. Ocena punktowa BIK, pomaga bankom ocenić potencjalne ryzyko wynikające z udzielenia kredytu danej osobie i wiele od niej zależy. Wpisy znajdujące się w rejestrze i ocena punktowa BIK, mają ogromny wpływ na przyznanie kredytu, pożyczki czy innego zobowiązania finansowego. Warto więc wiedzieć, jak oceniają nas banki? Na czym polega ocena punktowa BIK? Jaka ocena punktowa BIK jaka jest dobra? Ile punktów w BIK potrzeba, żeby dostać kredyt?
Spis treści
Jak działa punktacja BIK i jaka ocena jest dobra?
Przez lata funkcjonowania rejestru BIK system oceny często się zmieniał. Jeszcze niedawno pożyczkobiorca mógł zdobyć, nie tylko od 192 do 631 punktów, ale też gwiazdki. Punktacja była podzielona na 5 równych części z odpowiadającą im ilością gwiazdek od 1 do 5. Niedawno ocena punktowa BIK się zmieniła. Najnowszy system jest prostszy i bardziej intuicyjny. Kredytobiorca jest oceniany w skali od 0 do 100 punktów, a gwiazdki zniknęły. Można więc zyskać punktową ocenę swojej zdolności kredytowej, np. 78 punktów na 100 możliwych. Jaka ocena punktowa BIK jest dobra?
Jak działa ocena punktowa BIK?
Ocena punktowa BIK wyliczana jest na podstawie starannie opracowanej formuły matematycznej, a nasza zdolność kredytowa i wiarygodność, określana jest porównując nas do innych klientów, którzy wcześniej otrzymali kredyt. Im bardziej jesteśmy podobni do klientów, którzy terminowo spłacają zadłużenie, tym lepiej. Im wyższa jest nasza ocena punktowa, tym lepiej! Ocena scoringowa jest więc sumą punktów, które są nam przyznane za poszczególne elementy naszego profilu.
BIK gromadzi, przetwarza i udostępnia informacje na temat spłaty kredytów bankowych przez kontrahentów. BIK zbiera informacje, nie tylko o spłacie kredytów, ale także o pożyczkach i chwilówkach pozabankowych, zakupach ratalnych, debecie na naszym rachunku i współpracuje ze SKOK-ami. Ponadto, BIK gromadzi o nas informacje, zanim uzyskamy jakikolwiek kredyt, w postaci wpisów określających, ile zapytań o uzyskanie kredytu w bankach, złożył dany konsument.
Co i w jakim stopniu wpływa na ocenę?
Jakość kredytów
– czyli przede wszystkim, nasza terminowość z jaką je spłacamy. Raty spłacane w terminie, podnoszą ocenę punktową. Opóźnienia, ją zmniejszają. A to w jakim stopniu, zależy od tego, jak często termin płatności był przekraczany, jak długie były opóźnienia, a także jak wysoka była nie wniesiona na czas kwota. Jakość kredytów ma największy wpływ na ocenę, bo około 75 % całej oceny. Nawet jeśli w innych kategoriach nie jesteś najlepszy, ale byłeś terminowy, możesz mieć całkiem dobrą ocenę punktową.
System zapisuje opóźnienia w przedziałach czasowych: 0-30, 31-90 lub 91-180 dni, ale nawet niewielkie spóźnienie, poskutkuje dodatkową informacją na temat kwot, które nie zostały spłacone w terminie.
Aktywność kredytowa
– czyli liczba spłaconych i posiadanych dotychczas kredytów. Im więcej regularnie spłacanych zobowiązań, tym lepiej, ale długiej historii nie należy mylić z liczbą kredytów, gdyż dużo zaciągniętych zobowiązań, w krótkim czasie, może obniżyć ocenę.
Aktywność kredytowa wpływa w około 11 % na ocenę, ale może wykluczyć kolejny kredyt. Brak historii kredytowej, nie będzie oceniany negatywnie, gdyż nie będzie oceniany… w ogóle! To jest nieco absurdalne. Osoba często korzystająca z pożyczek, nawet jeśli nie jest wzorem do naśladowania w sposobie ich spłaty, może mieć większe szanse dostać kolejny kredyt, niż osoba o dobrych zarobkach, ale bez historii kredytowej.
Limity kredytowe
– czyli limity kredytowe w rachunkach osobistych. Jeśli często sięgasz limitów, sprawiasz wyższe ryzyko kredytowe i obniżasz swój scoring, kiedy jesteś na minusie, a to wpływa na ocenę w około 9%.
Ubieganie się o kredyt
– ma najmniejszy wpływ na ocenę, bo około 5% ale system bierze pod uwagę, jak często składasz wnioski o kredyt. Jeśli w krótkim czasie ubiegałeś się o kredyt w kilku różnych bankach i żadnego nie dostałeś, może to wpłynąć negatywnie na Twoją ogólną ocenę.
Rejestr ma więc szerokie kompetencje. Może odnotowywać informacje na temat parametrów i czasu, udzielenia kredytu i monitorować jego spłatę. Zbiera dane o terminach wpłacania kolejnych rat i konkretnych kwotach. Jeśli zaniedbamy zobowiązanie i dopuścimy się opóźnień, bank odnotuje informacje mówiące o tym, jak długo spóźniliśmy się ze spłatą oraz jaka powstała kwota zadłużenia.
Jaka ocena punktowa BIK jest dobra?
Jak interpretować określoną ocenę punktową w raporcie Biura Informacji Kredytowej? Jaka ocena punktowa BIK jest dobra? Przedziały, określające pozytywną i negatywną zdolność kredytową, są proste do interpretacji i odczytania.
– od 0 do 59 punktów oznacza, kiepską zdolność kredytową. Taki wynik, może znacznie utrudnić zdobycie kredytu bankowego. Bank może uznać klienta za nierzetelnego,a udzielenie mu finansowania na ryzykowne.
– od 60 do 80 punktów to dobra zdolność kredytowa, ale tylko teoretycznie. Dlaczego? Wystarczy kilka bieżących nieterminowych spłat, a nawet przy tak wysokiej punktacji, wskaźnik BIK może zmaleć.
– od 80 do 100 punktów to bardzo dobra ocena. Oznacza pozytywną historię kredytową i przedstawia konsumenta jako osobę terminową, rzetelną i godną zaufania, której bez obaw można udzielić kredytu. Osoby z takim scoringiem mają największe szanse uzyskać kolejny kredyt, a im bliżej im do 100 punktów, tym większe szanse na jeszcze lepsze warunki, niż poprzednio.
Ile punktów w BIK żeby dostać kredyt?
Ile punktów w BIK żeby dostać kredyt? Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ każdy bank kieruje się własnymi kryteriami. Jedne banki będą podchodzić bardzo surowo do oceny punktowej BIK, inne mogą jedynie traktować ją pomocniczo. Każda instytucja akceptuje inny poziom ryzyka, więc jeden bank może udzielić nam kredytu, choć kilka innych nam odmówiło.
Przyjmuje się jednak, że ocena BIK poniżej 50 punktów oznacza małą wiarygodność finansową, natomiast przedział od 80 do 100 punktów daje największą szansę na kredyt.
Warto jednak pamiętać, że kredyt nie jest udzielany tylko na podstawie oceny w rejestrze BIK. To jedynie jeden z wielu czynników, które bank bierze pod uwagę podczas weryfikacji kandydatów. Poza rejestrem BIK, bank sprawdzi również czy nasze zatrudnienie jest stałe i na jakiej umowie jest oparte. Weźmie pod uwagę nasz wiek, wykształcenie, stan cywilny, posiadany majątek, wysokość dochodów, wydatków, rodzaj gospodarstwa domowego i ilość osób, które się w nim znajdują. Dopiero uwzględniając wszystkie te dane i ocenę punktową w BIK, podejmie decyzję.
Ile punktów w BIK żeby dostać pożyczkę w firmie pozabankowej?
Nad firmami pożyczkowymi nie ciążą tak restrykcyjne przepisy, jak prawo bankowe, co pozwala im na luźniejszy stosunek do punktacji w BIK. Firmy udzielają pożyczek z własnego kapitału, więc zwykle są skłonne bardziej ryzykować, niż banki. Zdarza się, że w ogóle nie sprawdzają rejestru BIK, niektóre więc tolerują zadłużenie, a inne nie.