W przypadku klientów indywidualnych, banki analizują między innymi:
• Wysokość dochodów i stabilność zatrudnienia wnioskodawcy,
• Jego historię kredytową,
• Wysokość regularnych obciążeń finansowych (np. inne kredyty, alimenty),
• Stosunek obciążeń finansowych do dochodów,
• Liczbę osób na utrzymaniu,
• Wysokość wkładu własnego.
Na podstawie analizy powyższych czynników bank ustalana tzw. zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę, jaką może pożyczyć osobie ubiegającej się o kredyt, którą będzie ona w stanie spłacać w określonych przez bank terminach. Może się zdarzyć, że bank zaproponuje Ci kwotę niższą niż się spodziewałeś/aś, wydłużony okres kredytowania albo oba te rozwiązania jednocześnie. Może też odrzucić wniosek. W jaki sposób zwiększyć szanse uzyskania kredytu na warunkach, które Cię interesują?
Spis treści
Jak dostać kredyt na mieszkanie bez zdolności kredytowej?
Co zrobić w przypadku, gdy Twoja zdolność kredytowa okaże się niższa niż oczekiwałeś/aś? Przede wszystkim warto przeanalizować punkt po punkcie wszystkie elementy, które mogły wpłynąć na jej obniżenie, szczególnie te, które możesz samodzielnie poprawić.
Jeżeli problemem jest zbyt niski wkład własny, pamiętaj, że może być nim nie tylko gotówka. Wiele banków akceptuje wkłady w postaci m.in. darowizn, zabezpieczenia na nieruchomości innej niż kredytowana, środków zgromadzonych na rachunkach IKE i IKZE, działki budowlanej pod budowę kredytowanego domu czy kosztów już poniesionych materiałów i prac budowlanych. Jeżeli nie dysponujesz żadnym z powyższych, rozważ wzięcie kredytu z kimś, kto posiada już własne mieszkanie lub dom, które mogłyby stanowić wkład własny do kredytu, i zgodzi się zostać Twoim współkredytobiorcą. Może to być rodzic, partner, czy przyjaciel.
Swoją historię kredytową sprawdzisz aktywując konto w serwisie internetowym Biura Informacji Kredytowej, gdzie w każdej chwili możesz wygenerować raport BIK zawierający Twoją aktualną ocenę punkową oraz informacje, które czynniki na nią najbardziej wpłynęły. Na tej podstawie możesz np. podjąć decyzję o wcześniejszej spłacie innych pożyczek czy zlikwidowaniu karty kredytowej, co jednocześnie pozwoli Ci na zmniejszenie regularnych obciążeń finansowych, również analizowanych przez bank. Dodatkowo, jeżeli chciałbyś/chciałabyś monitorować, jak Twoja ocena punktowa zmienia się w czasie, możesz wykupić abonament pozwalający na wygenerowanie 12 takich raportów w ciągu roku.
Po przeprowadzeniu analizy, co w Twoim wypadku mogłoby poprawić zdolność kredytową, czas na opracowanie planu działania i wdrożenie go w życie. Jeśli konsekwentnie będziesz się go trzymać, z każdym kolejnym miesiącem Twoja szansa na kredyt hipoteczny będzie rosła.
Jak dostać kredyt na mieszkanie bez umowy o pracę
Umowa o pracę nie jest niezbędna przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w większości banków. Wiele z nich akceptuje bowiem również inne źródła dochodów takie jak:
• Umowa zlecenie,
• Umowa o dzieło,
• Działalność gospodarcza,
• Kontrakty,
• Stosunek służbowy,
• Zatrudnienie na podstawie wyboru i powołania,
• Dochody z wynajmu nieruchomości (osoby fizyczne),
• Emerytura,
• Stała renta,
• Dochody z gospodarstwa rolnego.
Nie każdy bank akceptuje jednak wszystkie wymienione źródła, dlatego przeglądając oferty kredytów hipotecznych, zwróć na to uwagę w pierwszej kolejności, aby nie tracić czasu na rozważanie ofert, z których i tak nie będziesz mógł/mogła skorzystać.
Podstawowym warunkiem stawianym wobec źródeł dochodów innych niż umowa o pracę jest wymagany minimalny okres zatrudnienia lub prowadzenia działalności dłuższy niż w przypadku umowy o pracę.
W przypadku zatrudnienia na umowie o pracę na czas nieokreślony, zazwyczaj wystarczy dostarczyć do banku zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach za ostatnie 3 miesiące. Jeśli pracujesz na umowie cywilno-prawnej, okres ten może się wydłużyć do 6, a nawet 12 miesięcy. Dodatkowo bank może wymagać ciągłości dzieł lub zleceń, co oznacza, że w analizowanym okresie nie może być nawet miesiąca przerwy w ich realizacji. Może też określić maksymalny dopuszczalny odstęp pomiędzy przelewami wynagrodzenia ze zleceń dzieł np. na 31 dni. Co z kolei wiąże się z ryzykiem, że jeśli Twój zleceniodawca chociaż raz spóźnił się z przelewem o kilka dni, ciągłość umów będziesz musiał/a budować od nowa.
Bez względu na formę zatrudnienia, musisz udowodnić, że stać Cię na regularne spłacanie kredytu hipotecznego. Bank na pewno poprosi Cię o przedstawienie dokumentów potwierdzających źródła i wysokość Twoich dochodów.