Co daje i jak działa ubezpieczenie kredytu?

Co to jest ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu to jeden z najczęściej wykorzystywanych sposobów na zabezpieczenie tego rodzaju zadłużenia. To bardzo korzystne rozwiązanie. Sprawdza się przede wszystkim wtedy, kiedy u kredytobiorcy zaczynają się pojawiać problemy natury finansowej (np. gdy zachoruje albo straci pracę). Dawniej w podobny sposób działały zastawy, poręczenia albo nawet weksle.

Taki kredyt z ubezpieczeniem najczęściej jest oferowany osobom z zadłużeniem albo takim, których sytuacja materialna jest nie do końca stabilna. Dotyczy on również sytuacji, kiedy zaciągnięte zobowiązanie finansowe obejmuje co najmniej kilkanaście lat – tak jest w przypadku kredytów hipotecznych.

Kredyt ubezpieczony wyróżnia przede wszystkim to, że zapewnia pewnego rodzaju stabilizację oraz poczucie bezpieczeństwa i to nie tylko kredytodawcy, ale również kredytobiorcy. Po prostu dzięki niemu obie strony są pewne, że nawet w razie różnego rodzaju nieprzewidzianych sytuacji, ubezpieczyciel pokryje pozostały do zapłaty dług za swojego klienta.

Czy każdy musi wykupić razem z kredytem również ubezpieczenie?

Z tego rodzaju sytuacją będziemy mieć do czynienia przede wszystkim wtedy, gdy bank uzna, że nie spełniamy wszystkich wymaganych od niego (do uzyskania kredytu) warunków. Przykład tego rodzaju sytuacji to zbyt niski wkład własny. Bank w tym wypadku nie chce podjąć zbyt wysokiego ryzyka związanego z udzieleniem nam kredytu, dlatego wymaga od nas dodatkowej formy zabezpieczenia – w tym wypadku jest nią ubezpieczenie kredytu.
Oczywiście bank nie może klienta do niczego zmusić – dlatego jedynie nam proponuje tego rodzaju rozwiązanie. Decyzja leży po naszej stronie jako kredytobiorcy – w końcu to my będziemy co miesiąc spłacać jeszcze jedną należność.

Bardzo często zdarza się, że instytucje bankowe tak formułują umowy kredytowe, że ich klientom taki kredyt bez ubezpieczenia w ogóle się nie opłaca, bo jest dla nich zbyt drogi -zazwyczaj ze względu na doliczoną do niego wysoką prowizję albo np. marżę.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – co jeszcze warto wiedzieć na ten temat?

Zaciągając kredyt gotówkowy, raczej nie musimy się obawiać, że trzeba również będzie wykupić do niego dodatkowe ubezpieczenie. Dlaczego tak jest? Bo tego rodzaju zobowiązanie finansowe jest zaciągane na znacznie krótszy okres, niż to ma miejsce w przypadku kredytu hipotecznego.

Zazwyczaj banki od razu przygotowują się na dwie alternatywne sytuacje – kredyt z ubezpieczeniem i bez ubezpieczenia. Jak to robią? Po prostu opracowują dwie wersje umowy kredytowej. Oczywiście ta z ubezpieczeniem jest korzystniejsza niż ta bez niego. Przede wszystkim różnią się one oprocentowaniem. Stąd też klienci sami (bez namowy ze strony danego banku) decydują się na kredyt z ubezpieczeniem, bo w ich oczach jest on po prostu bardziej atrakcyjny niż ten, który go nie zawiera.

W jaki sposób funkcjonuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Najwięcej zależy w tego rodzaju sytuacji od tego, na jakiego rodzaju ubezpieczenie dany klient się zdecyduje. Wśród tych podstawowych rodzajów ubezpieczenia wyróżnić można trzy: ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa lub choroby, ubezpieczenie na życie oraz ubezpieczenie na wypadek utraty dotychczasowego miejsca pracy.

• Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa albo choroby
Dzięki tego rodzaju ubezpieczeniu nie musimy się martwić o spłatę kredytu nawet wtedy, gdy ciężko zachorujemy albo doznamy jakiegoś trwałego uszczerbku na zdrowiu. A wszystko za sprawą tego wykupionego wcześniej ubezpieczenia. Oczywiście spłata przez ubezpieczyciela jest realizowana dopiero wówczas, gdy złożymy w tej sprawie odpowiednie pismo wraz z dokumentami, które będą zaświadczać o naszej chorobie albo o trwałym kalectwie.
• Ubezpieczenie na życie
Jeśli jako kredytobiorca nagle umrzemy, to wówczas ubezpieczyciel spłaci sumę, która została do uregulowania w związku z zaciągniętym przez nas wcześniej kredytem. Żeby jednak do tego doszło, to najpierw nasza rodzina musi wysłać do niego specjalny wniosek w tej sprawie – oczywiście bez aktu zgonu się w tym wypadku nie obejdzie.
• Ubezpieczenie w razie utraty pracy

Dzięki tego rodzaju ubezpieczeniu uzyskamy możliwość spłaty jego długu nawet wtedy, kiedy stracimy pracę. Będzie to jednak możliwe tylko wówczas, gdy do tego rodzaju sytuacji nie dojdzie z naszej winy. Trzeba jednak pamiętać, że w tym wypadku ubezpieczyciel nie pokryje całego naszego zadłużenia swojego klienta – tylko jego niewielką część (zazwyczaj 6 lub 12 kolejnych rat kredytu). Dzięki temu jednak kredytobiorca będzie miał czas, żeby znaleźć nową pracę.

Podsumowując tę część rozważań, należy stwierdzić, że ubezpieczenie kredytu to doskonały sposób na zabezpieczenie swojej przyszłości. Biorąc pod uwagę, że nikt nie może być do końca pewnym, jak będzie wyglądała nasza sytuacja finansowa, zdrowotna i życiowa nawet za kilka, a co dopiero za kilkanaście, czy kilkadziesiąt lat – to z pewnością warto się nad nią poważnie zastanowić.