Jak zwiększyć zdolność kredytową? PORADNIK

Jak banki liczą zdolność kredytową?

Jeżeli w poszukiwaniu najlepszej oferty kredytu odwiedziłeś/aś kilka różnych banków, prawdopodobnie każdy z nich miał dla Ciebie inną propozycję, oceniając Twoją zdolność kredytową wyżej lub niżej od konkurentów. Różnice wynikają z odmiennej polityki kredytowej. Istnieje jednak szereg wspólnych kryteriów, analizowanych przez wszystkie instytucje bankowe. Należą do nich m.in.:

• Wysokość dochodów wnioskodawcy,
• Rodzaj umowy i stabilność zatrudnienia,
• Obciążenia finansowe,
• Dane demograficzne: wiek, stan cywilny,
• Liczba osób na utrzymaniu,
• Historia kredytowa,
• Wysokość wkładu własnego.

Poprawienie zdolności kredytowej

Jeżeli zastanawiasz się, czy można poprawić zdolność kredytową, odpowiedź brzmi: TAK. Przynajmniej w odniesieniu do czynników, na które masz bezpośredni wpływ. Należą do nich:

• Twoja praca i zarobki,
• Obciążenia finansowe,
• Posiadane oszczędności,
• Historia kredytowa.

Jak zwiększyć zdolność kredytową: Lepsza praca i płaca

Jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy obliczaniu zdolności kredytowej jest wysokość dochodów i ich regularność, a także stabilność zatrudnienia wnioskodawcy.

Teoretycznie im więcej zarabiasz, tym większa szansa, że bank udzieli Ci kredytu na wyższą kwotę. Jednak równie ważne jest, czy wpływy regularnie zasilają Twoje konto i jaka jest szansa na utrzymanie tych dochodów w przyszłości.

Szczególnie restrykcyjne zasady oceny sytuacji zarobkowej obowiązują dla kredytów hipotecznych. Ze wszystkich form zatrudnienia, banki najwyżej oceniają umowę o pracę na czas nieokreślony. Wnioskując o kredyt hipoteczny, w wielu bankach wystarczy udokumentować zarobki z ostatnich 3 miesięcy oraz przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu.

W przypadku umów zlecenia i umów o dzieło, banki wymagają ciągłości umowy przez ostatnie 6 a nawet 12 miesięcy oraz tego, by odstępy między kolejnymi przelewami od zleceniodawcy nie przekraczały np. 31 dni. Jeżeli z jakiegoś powodu ciągłość ta zostanie przerwana, historię trzeba budować od nowa. Może się tak zdarzyć np. kiedy z powodu choroby nie wykonujesz zlecenia przez miesiąc lub kiedy zleceniodawca spóźni się z przelewem o dwa tygodnie. Są banki, które w ogóle nie rozpatrują wniosków osób zatrudnionych wyłącznie na umowach cywilno-prawnych.

RADA: Jeśli Twoje warunki zatrudnienia nie są dla Ciebie zadowalające, na przykład od dłuższego czasu pracujesz na umowie cywilno-prawnej lub chciałbyś/chciałabyś więcej zarabiać, porozmawiaj ze swoim pracodawcą. Być może zgodzi się na zmianę umowy lub podwyżkę. Jeśli nie będzie to możliwe, na spokojnie rozejrzyj się po lokalnym rynku pracy, aby znaleźć taką, która w perspektywie kilku-kilkunastu miesięcy pozwoli Ci zwiększyć zdolność kredytową.

Jak podnieść zdolność kredytową: Ogranicz obciążenia finansowe

Masz pożyczki gotówkowe w trakcie spłaty? Kilka kart kredytowych? Limit w koncie, z którego nie korzystasz? Pozbądź się ich lub ogranicz ich wysokość.

Pamiętaj, że każde zobowiązanie, które spłacasz, negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Przy zbyt dużych wydatkach w stosunku do przychodów, bank może uznać, że nie stać Cię na nowe zobowiązanie. W efekcie może zaproponować Ci niższą kwotę kredytu, a nawet odrzucić wniosek.

RADA: Pożyczki możesz spróbować nadpłacić lub spłacić do końca. Z kart kredytowych wybrać tę o najlepszych warunkach, a z reszty zrezygnować. Nieużywany limit w koncie zamknąć.

Jak poprawić zdolność kredytową: oszczędzaj na wkład własny

Wkład własny jest wymagany przez większość banków udzielających kredytów hipotecznych. Standardowo wymagany jest wkład równy 20% wartości nieruchomości, którą chcesz kupić. Niektóre banki udzielają kredytów również przy niższym wkładzie, a nawet bez niego, wtedy jednak musisz liczyć się z wyższymi kosztami kredytu, przy jednocześnie niższej jego kwocie.

RADA: Jeśli w perspektywie na przykład roku planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, unikaj zbędnych wydatków. Zamiast tego postaraj się odłożyć jak największą kwotę na wkład własny.

Jak zwiększyć zdolność kredytową: sprawdź, co mówi o Tobie BIK

Obliczając zdolność kredytową, banki analizują Cię pod kątem ryzyka kredytowego. W celu jego oceny, zasięgają opinii w Biurze Informacji Kredytowej. Nie jest to żadna wiedza tajemna: wystarczy, że założysz konto w serwisie bik.pl, a dowiesz się, jak BIK ocenia Ciebie jako kredytobiorcę.

W serwisie możesz m.in.:

• wygenerować raport BIK, w którym znajdziesz swoją aktualną ocenę punktową w skali 0-100 oraz informacje na temat Twoich zobowiązań kredytowych,
• aktywować tzw. alerty BIK – raz w miesiącu dostaniesz informację, czy ktoś nie próbował wyłudzić na Twoje dane pożyczki,
• skorzystać z analizatora kredytowego BIK, który na podstawie Twojej aktualnej oceny punktowej oraz podanych przez Ciebie danych finansowych, obliczy symulację Twojej zdolności kredytowej.