Spis treści
Kredyt na działkę i budowę domu — najważniejsze informacje
W tym wypadku opcje są dwie — kredyt gotówkowy albo hipoteczny. Ten pierwszy wyróżnia przede wszystkim szybki proces wnioskowania oraz brak zbędnych i czasochłonnych formalności. Z kolei ten hipoteczny jest bardziej atrakcyjny cenowo, bo ma niższe oprocentowanie. Przede wszystkim jednak trzeba pamiętać, że bank w tym wypadku będzie wymagał od kredytobiorcy, żeby ten przedstawił mu projekt swojego przyszłego domu. Oczywiście bez pozwolenia na budowę też się nie obejdzie. Później na podstawie analizy tego kosztorysu oszacuje on, ile faktycznie dana osoba powinna od niego pożyczyć.
Na szczęście już od 2015 roku nie trzeba ubiegać się w gminie o pozwolenie na budowę domu. Jedyne co trzeba zrobić to dostarczyć tam 4 egzemplarze projektu budowlanego wraz z dołączonym do niego planem zagospodarowania przestrzennego. Później trzeba czekać na decyzję tego urzędu. Jeśli w ciągu 30 dni od daty złożenia tam dokumentów nie wyrazi on sprzeciwu, to będzie to automatycznie oznaczało, że zgadza się na budowę tego domu.
Kolejny warunek, jaki w przypadku kredytu hipotecznego jest wymagany, jest taki, że kredytobiorca musi mieć wkład własny. Obecnie jego wysokość to 20% całej kwoty kredytu. Oczywiście można również znaleźć banki, które będą chciały jedynie 10% wkładu, ale wówczas będą one wymagały od takiego klienta, żeby wykupił dodatkowe ubezpieczenie. Więc wcale nie jest to aż tak korzystna opcja, jak mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. Warto również pamiętać, że tym wkładem własnym wcale nie musi być gotówka. Równie dobrze może to być działka, na której ma zostać wybudowany dany dom.
Znaczenie zdolności kredytowej
Posiadanie zdolności kredytowej to dla każdego banku kwestia kluczowa. Jeśli jesteśmy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę, musimy dostarczyć do banku zaświadczenie o dochodach za ostatnie trzy miesiące, a jeśli pracujemy na innej umowie, będziemy musieli zabrać ze sobą wyciąg z konta za cały ostatni rok. Warto w tym wypadku również zorientować się, ile trzeba zarabiać, żeby mieć realne szanse na tak wysoki kredyt. Przy zbyt niskich dochodach staranie się w banku o taki kredyt nie ma najmniejszego sensu.
Żeby zwiększyć swoją zdolność kredytową, możemy na przykład odpowiednio wcześniej założyć sobie kartę kredytową albo zaciągnąć inne finansowe zobowiązanie — i oczywiście później terminowo je spłacić. Dzięki temu bank będzie widział, że w przeszłości nie było z daną osobą żadnych problemów i że tym samym można jej zaufać.
Zaopatrzenie się w dziennik budowy też jest obligatoryjne. Jednak oprócz niego, trzeba również sporządzić szczegółowy kosztorys. Na jego podstawie bank będzie sprawdzał, czy wyliczenia kredytobiorcy są realistyczne. Warto również wiedzieć, że później rzeczoznawca będzie jeszcze kontrolował, czy wszystkie prace przebiegają zgodnie z planem, a raczej z tym, pokazanym mu wcześniej kosztorysem.
W jakie dokumenty należy się zaopatrzyć?
Nie da się ukryć, że trzeba będzie się wyposażyć w całkiem spory plik różnych dokumentów. Oczywiście nie zawsze sytuacja będzie wygadać tak samo, bo w końcu każdy bank może mieć zupełnie inne w tej materii wewnętrzne wymagania. Zazwyczaj jednak nie obędzie się bez dokumentów takich, jak:
• zaświadczenie o dochodach,
• dowód osobisty,
• akt notarialny nieruchomości (działki),
• pozwolenie na budowę,
• odpis z księgi wieczystej, zagospodarowanie danego terenu oraz warunki jego zabudowy,
• szczegółowy dziennik budowy,
• pozwolenie na budowę,
• kosztorys i wycena od rzeczoznawcy,
• projekt przyszłego domu.
Proces wnioskowania o kredyt na działkę i budowę domu
Najpierw trzeba dokładnie przemyśleć, czego tak naprawdę chcemy — jakiego domu i gdzie. Później należy wykonać następujące kroki:
• wybrać działkę oraz projekt domu,
• zdobyć pozwolenie na budowę,
• dowieźć do banku wszystkie wymagane przez niego dokumenty, zaświadczenia (w tym także i te potwierdzające zdolność kredytową),
• wpłacić do banku wkład własny (czasami trzeba to zrobić jeszcze przed uruchomieniem przez bank pierwszej transzy kredytu, a innym razem wystarczy, że się to zrobi, zanim wpłynie jego ostatnia rata — wszystko zależy od reguł, jakie obowiązują w danej placówce).
Co wybrać — kredyt hipoteczny czy gotówkowy?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, bo różne osoby mają różne oczekiwania i różne potrzeby. Dla kogoś, kto ma odpowiednią zdolność kredytową i nie chce wikłać się w żmudne kompletowanie dokumentów wymaganych przy kredycie hipotecznym, lepszą alternatywą będzie kredyt gotówkowy. Oczywiście są też i minusy takiej opcji — w końcu kredyt ten jest znacznie wyżej oprocentowany (co najmniej 8%).
Kredyt hipoteczny też nie jest idealny, bo, mimo iż wyróżnia go niższe oprocentowanie, to jednak z uwagi na fakt, iż zaciąga się go często nawet na kilkadziesiąt lat, to wcale nie jest taki tani. Właśnie dlatego każdy sam musi rozważyć wszystkie za i przeciw, żeby ostatecznie podjąć najkorzystniejszą dla siebie decyzję.