Rynek finansowy nęci nas ciekawymi ofertami, więc tym chętniej z nich korzystamy. Tutaj zakupy na raty, tam kredyt na dom, a tam pożyczka na wakacje. Wszystko jest świetnie, dopóki nie musimy oddać pieniędzy, albo spotyka nas coś, co spłatę utrudnia. W momencie podpisywania umowy kredytowej nikt nie przewiduje w swoim życiu żadnych komplikacji. Jednak nie możemy przewidzieć, że będziemy mieć nieplanowane wydatki, stracimy pracę, zachorujemy lub spotka nas inne zdarzenie losowe. Wtedy też może się okazać, że liczba i łączna kwota kredytów są bardzo obciążające dla naszego budżetu. Osób w takiej sytuacji było i jest sporo i właśnie z myślą o tych problemach powstała konsolidacja kredytów.
Spis treści
Czym jest konsolidacja kredytów?
Jeśli pomimo przejściowych trudności finansowych jesteśmy zdeterminowani, by w dalszym ciągu spłacać wszystkie zobowiązania, konsolidacja kredytu jest bardzo dobrym rozwiązaniem. Dzięki niej nie wpadniemy niepotrzebnie w długi, a jednocześnie wcześniej zaciągnięte kredyty będą spłacane. Konsolidacja kredytu co to jest? Główne założenie tej usługi polega na tym, by zsumować wszystkie kwoty kredytów, jakie mamy i rozdzielić na raty. W praktyce oznacza to, że zamiast spłacać kilka rat, na które w obecnej sytuacji nas nie stać, będziemy spłacać jedną, najczęściej znacznie niższą. Czas spłaty będzie dłuższy, co prawda musimy się liczyć z większymi odsetkami, ale dzięki temu zyskamy spokój.
Ponieważ możemy mieć do spłaty różne zobowiązania, będą nas interesować różne warianty. Kredyty konsolidacyjne dzieli się na dwa rodzaje. Pierwszym jest kredyt konsolidacyjny gotówkowy, drugim kredyt konsolidacyjny hipoteczny. O kredyt konsolidacyjny gotówkowy możemy się starać w sytuacji, kiedy potrzebujemy środków na spłatę zadłużeń. Jest prostszy w uzyskaniu niż kredyt konsolidacyjny hipoteczny, ale też wiąże się z wyższymi kosztami. Często wymagań nie ma bardzo dużo i wystarczą podstawowe zaświadczenia. Natomiast kredyt konsolidacyjny hipoteczny wymaga zabezpieczenia w formie nieruchomości. W przeciwieństwie do poprzedniego nie jest przyznawany na krótki czas, a może dotyczyć okresu nawet 30 lat. Jednak wymagań trzeba spełnić dużo więcej i jest go trudniej dostać.
Jak przebiega konsolidacja kredytów?
Kiedy zdecydujemy się na konsolidację, musimy zapoznać się z usługami poszczególnych instytucji. Nie zawsze wszystkie warunki będą nam odpowiadać, więc zanim podejmiemy ostateczną decyzję, lepiej przemyśleć różne opcje. Zanim instytucja finansowa podpisze z nami umowę, bardzo dokładnie sprawdzi naszą sytuację finansową, adres zameldowania i sytuację zawodową. Będziemy musieli m.in. przygotować dokumentację związaną ze wszystkimi kredytami. Podobnie jak przy innych umowach kredytowych dostaniemy harmonogram spłat.
Na decyzję o przyznaniu lub nieprzyznaniu kredytu będziemy musieli poczekać. Bank dokładnie nas sprawdzi. Nie jest ważne to, że przy wcześniejszych kredytach już weryfikację przeszliśmy. Może się okazać, że nie mamy zdolności kredytowej, a wtedy pojawią się trudności. Jeżeli z różnych względów nie uzyskamy konsolidacji w banku, możemy spróbować starać się o nią w firmie pożyczkowej.
Co wziąć pod uwagę przeglądając oferty?
Patrząc na to, jakie zadanie ma konsolidacja kredytu i na czym polega, priorytetem powinny być dla nas niskie raty. Skoro decydujemy się na konsolidację, to mamy kłopot z udźwignięciem dotychczasowych płatności, istotne więc, by nowe raty były na poziomie, który nie stanowi dużego obciążenia dla budżetu. Musimy się też liczyć, że łączne koszty kredytu będą wyższe niż do tej pory. Każdy kredyt wiąże się z opłatami, nie inaczej jest z kredytem konsolidacyjnym. Jednak możemy wybrać taką opcję, której prowizja i RRSO będą jak najniższe. Istotne jest też zabezpieczenie, jakie jest potrzebne, a także konsekwencja braku terminowości. Może się okazać, zwłaszcza przy kredycie konsolidacyjnym hipotecznym, że zabezpieczeniem będzie nieruchomość.
Wady i zalety rozwiązania
Konsolidacja kredytów wiąże się z szeregiem zalet, ale nie jest też pozbawiona wad. Wśród największych walorów tego rozwiązania na pewno jest niższa rata w stosunku do tego, co płaciliśmy do tej pory. Z tym się wiąże jeszcze jedna korzyść – zamiast pilnować kilku terminów, mamy tylko jeden, o którym musimy pamiętać. Co ciekawe, konsolidacja kredytu jest atrakcyjna nie tylko wtedy kiedy mamy trudności finansowe. Czasem możemy w ten sposób uzyskać kredyt na bardziej opłacalnych warunkach. Na przykład wtedy kiedy stopy procentowe są niższe niż wtedy, kiedy podpisywaliśmy poprzednie umowy. Na kredyt konsolidacyjny można patrzeć również przez pryzmat perspektyw na przyszłość. Decyzja o konsolidacji jest świadoma i odpowiedzialna, a w przyszłości, kiedy ponownie będziemy chcieli wziąć kredyt, banki to docenią.
Co w takim razie z wadami? Największe minusy konsolidacji, to wydłużenie czasu spłaty kredytu, a często i wzrost kosztów. Obniżenie miesięcznych rat wiąże się z wyższymi opłatami. Część osób wymienia jako wadę czas oczekiwanie decyzji, co najczęściej dzieje się przy wyższych kwotach.