Co wybrać raty równe czy malejące? Na to pytanie nie ma jednej właściwej odpowiedzi, bo każda osoba, odpowiadając na nie, musi wziąć pod uwagę przede wszystkim to, ile zarabia i na podstawie jakiego rodzaju umowy pracuje.
Spis treści
O ratach kredytu wstępne uwagi
Uproszczając, można powiedzieć, że raty równe będą się wiązały z większym kredytem do spłaty. Dlaczego? Jego koszty będą wyższe, niż ma to miejsce w przypadku rat malejących. A zatem ten z niższymi ratami może się wydać bardziej opłacalny. Oczywiście to dopiero wstępne uwagi na ten temat. Warto zapoznać się z kolejnymi, zanim podejmie się w tej sprawie ostateczną decyzję.
Trzeba pamiętać, że w przypadku rat malejących na początku płaci się znacznie wyższą ratę niż te kolejne. Właśnie dlatego kredytobiorcy zdecydowanie częściej optują za ratami równymi – po prostu łatwiej im funkcjonować, gdy każdy miesiąc wygląda mniej więcej tak samo.
Jaki wybrać dla siebie wariant spłaty kredytu?
Zanim dokonamy ostatecznej decyzji w zakresie odpowiedniego dla siebie wariantu spłaty kredytu, warto najpierw poznać samą konstrukcję raty kredytu. Musimy przy tym wiedzieć, że składają się na nią następujące elementy:
• część kapitałowa – ona reprezentuje sumę, jaką się pożycza z danej placówki bankowej; każda spłacona rata kredytu powoduje zmniejszenie tego rodzaju zadłużenia,
• część odsetkowa – można powiedzieć, iż jest to rodzaj wynagrodzenia banku – pobiera on je jako rekompensatę za to, że danemu kredytobiorcy zaufał, a tym samym zaryzykował, i pożyczył mu daną sumę.
Wartość odsetek jest uzależniona od oprocentowania danego kredytu. Ono z kolei stanowi sumę stawki referencyjnej oraz marży. Wyjątek pod tym względem stanowią jedynie kredyty hipoteczne. Dlaczego? Ich oprocentowanie nie zmienia się wraz z upływem czasu – po prostu jest ono stałe. Kredyty o zmiennym oprocentowaniu są znacznie częściej spotykane, więc to one zostaną w tym wypadku poddane bardziej dogłębnej analizie.
Co zatem składa się na ratę takiego kredytu? Jest to suma jego części odsetkowej oraz kapitałowej.
Rata równa – co warto wiedzieć na jej temat?
Raty równe są również określane jako uśrednione albo annuitetowe. To najczęściej wybierany wariant spłaty zadłużenia kredytowego. Z czego to wynika? Przede wszystkim z tego, że placówki bankowe postrzegają ten rodzaj spłaty, jako mniej ryzykowny. Dzieje się tak dlatego, że przez pierwszych kilka lat, licząc od dnia zaciągnięcia danego rodzaju kredytu, wysokość comiesięcznych rat nie jest tak wysoka, jak to ma miejsce w przypadku raty malejącej. A to z kolei nie pozostaje bez wpływu na zdolność kredytową osoby, która być może będzie chciała w niedalekiej przyszłości zaciągnąć nowy kredyt albo np. jakąś pożyczkę. Oprócz tego taki równy system ratalny powoduje, że zdecydowanie łatwiej jest zapanować nad swoimi finansami oraz nad całym budżetem domowym, który mamy danego miesiąca do wykorzystania.
Trzeba sobie jednak zdawać sprawę z faktu, że stałe raty kredytu będą możliwe tylko wtedy, gdy w czasie jego spłacania stawka WIBOR się nie zmieni. Jeśli ona się podwyższy to raty kredytu też, a jeśli spadnie, to comiesięczne raty do spłaty też ulegną obniżeniu. Biorąc pod uwagę, że w ciągu kilkunastu lat wiele się może na rynku finansowym zmienić, trzeba się liczyć z tym, że zmiany stopy referencyjnej prędzej, czy później, ale w końcu i tak nastąpią.
Oprócz tego warto mieć na uwadze, że bardzo dużą część równej raty kredytowej stanowią odsetki. Najwyraźniej widać to w momencie, gdy dopiero zaczyna się spłacać ten nowy kredyt. To właśnie wtedy możemy zauważyć, że pomimo terminowego spłacania rat kredytu, całkowita suma zadłużenia tylko w niewielkim stopniu ulega obniżeniu. Z czego to wynika? Przede wszystkim z tego, że odsetki bank nalicza od tej sumy kredytu, która pozostała do spłacenia. W tym samym czasie kapitał liczony jest w ten sposób, żeby każda kolejna rata kredytu do spłaty pozostała w tej samej wysokości.
Rata malejąca – najważniejsze związane z nią kwestie
Warto wiedzieć, że raty malejące, mimo iż w sumie są tańsze niż te równe, to jednak nie są tak popularne, jak mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. Z czego to wynika? Przyczyna jest bardzo prosta – ma to bowiem bezpośredni związek ze zdolnością kredytową osoby, która ubiega się o tego rodzaju finansowanie. W końcu nie każdego stać na to, żeby na początku płacić bardzo wysokie raty kredytowe. Bardzo często to jest przeszkoda, nie do pokonania (przynajmniej dopóki zdolność kredytowa danej osoby nie ulegnie drastycznej zmianie – oczywiście na jej korzyść).
W przypadku raty malejącej jej część kapitałowa jest wyliczana poprzez podzielenie sumy kredytu przez liczbę lat, na które został on zaciągnięty. Jeśli chodzi o odsetki, to w tym wypadku są one szacowane na podstawie zmniejszającego się każdego kolejnego miesiąca kapitału. Właśnie dlatego każda następna rata takiego kredytu jest nieco niższa, niż ta, którą należało uregulować w poprzednim miesiącu. Oczywiście tego rodzaju prawidłowość będzie miała miejsce tylko wtedy, gdy stawki WIBOR utrzymają się na takim samym albo nawet niższym poziomie w stosunku do tych, które obowiązywały podczas podpisania danej umowy kredytowej.