30 kwietnia 2020

Stałe czy zmienne? Jakie oprocentowanie wybrać przy kredycie hipotecznym?

Stałe czy zmienne? Jakie oprocentowanie wybrać przy kredycie hipotecznym?
Zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego, do końca 2020 roku banki powinny włączyć do swoich ofert kredyty hipoteczne o oprocentowaniu stałym. Co będzie się bardziej opłacało, kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym? To zależy.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na ogromną kwotę i kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat, w czasie których może wydarzyć się wszystko – lata gospodarczego wzrostu, lata kryzysu, wzrosty i spadki stóp procentowych. Nawet najbardziej doświadczeni ekonomiści nie są w stanie przewidzieć przyszłości gospodarki, czego doskonały przykład widzimy teraz, w dobie epidemii. W przypadku kredytów hipotecznych, z uwagi na ich długoletni charakter i opisaną nieprzewidywalność, najbardziej rozpowszechnione jest więc oprocentowanie zmienne, aktualizowane przez bank w określonych odstępach czasu, zależnych od rodzaju wybranego dla kredytu wskaźnika WIBOR. Na przestrzeni lat i dekad spłaty kredytu oprocentowanie może więc rosnąć albo spadać i jest to ryzyko, z którym trzeba się liczyć, podpisując umowę kredytową. W pewnych przypadkach można jednak uzyskać oprocentowanie stałe. W jakich? Dowiesz się w dalszej części artykułu.

Oprocentowanie stałe

Kredyt hipoteczny o oprocentowaniu stałym to dobre rozwiązanie w przypadku, kiedy chcesz mieć pewność, że nie zmieni się ono przez najbliższe kilka lat, dzięki czemu nie zmieni się również wysokość raty. Może to być szczególnie atrakcyjna opcja w czasie rekordowo niskich stóp procentowych, kiedy szansa, że jeszcze bardziej spadną, jest znikoma, za to można spodziewać się ich wzrostu. Podstawową zaletą oprocentowania stałego jest pewność, że przez okres jego obowiązywania rata kredytu będzie odporna na rynkowe fluktuacje. Kredytów z oprocentowaniem stałym jest jednak jeszcze bardzo mało. Obecnie w ofercie mają je: Bank PKO BP, ING Bank Śląski i Santander Bank Polska.

W Banku PKO BP istnieje możliwość uzyskania nowego kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym lub zmiany oprocentowania zmiennego na stałe w kredycie już spłacanym. W obu przypadkach, oprocentowanie stałe obowiązywać będzie tylko przez 5 lat, po czym kredyt wróci do oprocentowania zmiennego. Klient ma jednak możliwość złożenia kolejnego wniosku o oprocentowanie stałe na kolejne 5 lat. Ta opcja jest dostępna tylko dla klientów, którzy kupują nieruchomość na rynku wtórnym, spłacają kredyt mieszkaniowy w innym banku lub chcą zrefinansować koszty poniesione na cele mieszkaniowe. Z oprocentowania stałego nie można zatem skorzystać nabywając mieszkanie od dewelopera.

Klienci spłacający już w PKO kredyt hipoteczny, mogą złożyć wniosek o stałe oprocentowanie na okres 5 lat, jeżeli wniosek o kredyt hipoteczny został złożony po 27 sierpnia 2018 roku, do końca okresu spłaty zostało co najmniej 5 lat, kwota kredytu została wypłacona w całości, oraz spłacają raty terminowo i mają zdolność kredytową.

ING Bank Śląski oferuje nowym kredytobiorcom cztery warianty kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem. Podobnie jak w PKO, stałe oprocentowanie będzie obowiązywało przez 60 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu. Przed zakończeniem tego okresu, bank przedstawi klientowi ofertę oprocentowania stałego na kolejne 60 miesięcy. Jeśli klient ją zaakceptuje, kredyt przez kolejne 5 lat będzie objęty oprocentowaniem stałym, w przeciwnym razie zostanie przeliczony na oprocentowanie zmienne. Warunkiem skorzystania z oferty jest zaciągnięcie kredytu na minimum 5 lat.

Swoim obecnym kredytobiorcom ING oferuje zmianę oprocentowania zmiennego na stałe również na okres 5 lat, pod warunkiem, że klient spłaca kredyt hipoteczny lub budowlano-hipoteczny nie będący konsolidacją kredytów niemieszkaniowych, umowa kredytowa została podpisana przez 21 maja 2018 r., a do końca spłaty zostały nie mniej niż 62 raty.

Santander Bank Polska oferuje kredyt hipoteczny z  oprocentowaniem stałym przez pierwsze 5 lat kredytowania, bez możliwości przedłużenia. Po upływie tego okresu, zaczyna obowiązywać oprocentowanie zmienne. Minimalna kwota kredytu z oprocentowaniem stałym to 80 tysięcy złotych.

Oprocentowanie zmienne

Większość kredytów hipotecznych oferowanych na polskim rynku charakteryzuje się zmienną stopą procentową. Zmienne oprocentowanie ustalane jest w oparciu o stawkę WIBOR, której wartość może się zmniejszać lub zwiększać w trakcie spłaty kredytu. Najczęściej stosowane są wskaźniki WIBOR 3M i WIBOR 6M, zgodnie z którymi oprocentowanie aktualizowane jest odpowiednio co 3 lub 6 miesięcy. Na przestrzeni lat wysokość miesięcznej raty może zatem rosnąć lub maleć. Z drugiej strony – daje to większą elastyczność. Jeśli bowiem zdarzy się, że w przyszłości stopy procentowe (a zatem i wskaźniki WIBOR) spadną, obniży się również rata kredytu.

Kredyt z oprocentowaniem stałym czy zmiennym?

Przy oprocentowaniu stałym musisz liczyć się z tym, że nie poprawi się ono nie tyko na gorsze, ale też na lepsze. Z drugiej strony – pewność stałej wysokości raty przez 5 lat umożliwia spokojne planowanie w tym okresie budżetu domowego bez ryzyka skokowego wzrostu obciążenia spłatą kredytu hipotecznego.

Jak oceniasz artykuł?

Średnia ocena 4.5 / 5. Głosy 2

Oceń artykuł jako pierwszy.


Podobne artykuły

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments
0
Would love your thoughts, please comment.x
()
x