Spis treści
Na czym polega cesja?
Termin ten z łaciny można przetłumaczyć jako przekazanie alb o odstąpienie od czegoś. W przypadku bankowości chodzi o przeniesienie zobowiązania na kogoś innego – oczywiście za jego zgodą.
Trzeba mieć na uwadze to, że bank nie zawsze jest do tego rodzaju propozycji pozytywnie nastawiony. Dla niego zazwyczaj oznacza to zwiększenie ryzyka. Oczywiście najpierw analizuje on zdolność kredytową, tym razem już tylko jednej osoby i na tej podstawie podejmuje decyzję.
Kiedy warto przeprowadzić cesję kredytu hipotecznego?
Najlepiej jak najszybciej. Stąd też, jeśli już dojdzie do rozstania, to, zamiast chować głowę w piasek, lepiej od razu ustalmy, co będzie z zaciągniętym niegdyś wspólnym kredytem. W końcu nawet po rozwodzie można odpowiadać za długi byłego partnera. Warto to od razu uregulować. Dzięki temu w przyszłości będzie łatwiej, jeśli znowu będziemy chcieli złożyć wniosek o nowy kredyt. Musimy pamiętać, że dopóki się tego w sposób formalny nie ureguluje, trzeba będzie w terminie i to razem, spłacać zaciągnięte wcześniej finansowe zobowiązanie.
Co trzeba zrobić, żeby umowa cesji została podpisana?
Co zrobić, żeby przenieść kredyt hipoteczny na byłego partnera? Przede wszystkim musimy terminowo dopełnić wszystkich wymaganych przez bank formalności. Są to:
• posiadanie pisemnej zgody współkredytobiorców, że zgadzają się na tego rodzaju rozwiązanie,
• przeprowadzenie kolejnej oceny zdolności kredytowej osoby, która chce przejąć ten „stary” kredyt tylko na siebie,
• zgoda banku na przeniesienie kredytu hipotecznego na jednego z dotychczasowych współkredytobiorców – żeby ją uzyskać, potrzebne będzie zaświadczenie o dochodach za co najmniej trzy ostatnie miesiące,
• podpisanie przez nowego kredytobiorcę specjalnego aneksu, który zostanie dołączony, do tej zawartej niegdyś umowy kredytowej.
Bank może odrzucić nasz wniosek gdy w jego oczach nasze dochody są zbyt niskie. Czy coś można poradzić na taką negatywną z jego strony odpowiedź? Na szczęście tak – alternatyw jest w tym wypadku kilka.
Przede wszystkim możemy rozważyć nadpłatę takiego kredytu. Dzięki niej kwota do spłacenia będzie niższa. Oprócz tego można zaproponować bankowi różne dodatkowe zabezpieczenia – np. hipotekę na innego rodzaju nieruchomość. Dobrym rozwiązaniem może być dodanie do swojej umowy kredytowej nowego współkredytobiorcy – swojego rodzeństwa albo rodziców. Kolejna możliwość to przeprowadzenie refinansowania tego dotychczasowego kredytu – w ten sposób będzie można zawrzeć nową, tym razem już i dla banku i dla nas – tak samo korzystną umowę kredytową.
Banki zamiast umowy cesji często wolą inne rozwiązania. Jakie? Na przykład sprzedaż mieszkania łącznie z kredytem. Wówczas kupujący od razu zostaje wyłącznym właścicielem takiego zakupionego samodzielnie mieszkania.
Cesja ubezpieczenia
Warto zapamiętać, że cesja ubezpieczenia także dotyczy kredytu hipotecznego. O co w tym wypadku chodzi? Przede wszystkim o to, że prawa z ubezpieczenia określonej nieruchomości zostają przeniesione na bank. Ten sam, z którym została wcześniej podpisana umowa kredytu. Z czym w praktyce się to wiąże? Z tym że w sytuacji, gdy np. mieszkanie zostanie w wyniku pożaru kompletnie zniszczone, to wówczas ubezpieczenie w całości otrzyma tylko i wyłącznie bank.
Choć ubezpieczenie zwiększa koszty kredytu hipotecznego, to jednak jest konieczne. Jeśli nie dopełnimy obowiązku ubezpieczenia nieruchomości, bank może nawet wypowiedzieć umowę kredytową. To on ustala wymagany zakres ubezpieczenia i kwotę, na jaką należy ją ubezpieczyć. Nie ma też możliwości rezygnacji z cesji polisy na bank. W tym wypadku cesja stanowi dodatkowe zabezpieczenia dla instytucji bankowej. Umowa cesji wygasa samoistnie wraz z wygaśnięciem umowy ubezpieczeniowej.
Co powinno się znajdować w umowie cesji ubezpieczenia?
Najpierw trzeba wypełnić w tej sprawie specjalny wniosek. Większość firm ubezpieczeniowych przygotowała specjalne szablony, z których w razie potrzeby można skorzystać. Najczęściej funkcjonują one jako dodatkowy załącznik do poprzednio zawartej umowy kredytowej albo jako aneks, który później zostanie do niej dopięty. Wypełniając tego rodzaju formularz, warto dokładnie sprawdzić, czy zawarte w nim zostały następujące informacje:
• pełne dane banku,
• pełne dane kredytobiorcy,
• przedmiot cesji (mieszkanie albo dom),
• suma odpowiadająca cesji,
• data podpisania tego rodzaju dodatkowej umowy,
• podpis przedstawiciela banku i kredytobiorcy (cesjonariusza),
• pieczątka i podpis osoby, która będzie odpowiedzialna za przyjęcie tego rodzaju wniosku.
Jeśli wszystkie wyżej wymienione dane znalazły się w tego rodzaju formularzu, to znaczy, iż jest on kompletny. Tym samym możemy go przedłożyć do oceny w danej placówce bankowej.