Zastanawiasz się nad skorzystaniem z wakacji kredytowych na czas trwania stanu epidemii? Spłatę kredytu możesz zawiesić na kilka sposobów, a każdy z nich będzie skutkował zwiększeniem kosztów spłaty. Zobacz, który z nich jest najtańszy.
Choć wakacje kredytowe nie są usługą nową, to gdy padła propozycja włączenia ich do pakietu tzw. „tarczy antykryzysowej”, zyskały na rozgłosie. I mimo że ostatecznie nie wprowadzono nakazu objęcia wszystkich klientów bankowych odroczeniem rat na okres trwania stanu epidemii, każdy z nich może o takie przesunięcie płatności może zawnioskować we własnym zakresie.
Ta nagła „moda na odraczanie rat” ma jednak minusy, których nie wszyscy kredytobiorcy są świadomi. Oczywiście przesunięcie terminu płatności może przynieść chwilową ulgę finansową, tak potrzebną tym, którzy borykają się obecnie z utratą lub spadkiem dochodów, ale – co warto podkreślić – przyczyni się do zwiększenia łącznych kosztów kredytu. Wakacje kredytowe nie oznaczają zwolnienia z regulowania wybranych rat, tylko zmiany terminu i sposobu spłaty zadłużenia na zasadach ustalonych między obiema stronami umowy.
Spis treści
Bez aneksu i prowizji
Wszystkie banki zgodnie zdecydowały się nie pobierać prowizji od klientów, którzy skorzystają z „koronawirusowych” wakacji kredytowych. Nawet jeśli odroczenie spłaty będzie się wiązało z koniecznością podpisania aneksu do umowy, nie będzie wymagało ponoszenia opłaty za jego przygotowanie i zawarcie.
Kredytobiorcy zmieni się za to harmonogram rat, ponieważ zadłużenie, którego spłatę chce odsunąć w czasie, bank będzie musiał relokować.
Zwiększenie łącznego kosztu spłaty po skorzystaniu z wakacji kredytowych wynika z mechanizmu pobierania odsetek. Te naliczane są codziennie według określonej w umowie stopy procentowej od kapitału, który aktualnie pozostaje klientowi do spłaty. Kapitał kredytu to kwota, którą kredytobiorca pożyczył od banku. Wraz ze spłatą każdej raty kapitał pozostały do zwrotu maleje, a więc i maleją bieżące odsetki, doliczone do raty.
Nawet jeśli kredytobiorca wybierze przesunięcie płatności całej raty (kapitałowo-odsetkowej), to w trakcie wakacji kredytowych bank bank będzie naliczał odsetki od bieżącego zadłużenia – zgodnie z oprocentowaniem ustalonym w umowie – a następnie po zakończeniu okresu odroczenia doliczy ich sumę do kapitału kredytu.
Wakacje kredytowe mogą mieć postać odroczenia całej raty lub tylko jej części kapitałowej. Zmiana zasad ich płatności może nastąpić z zachowaniem pierwotnego okresu spłaty lub jego wydłużeniem. W pierwszym przypadku odroczona suma zostanie podzielona na równe części przez liczbę rat pozostałych do spłaty po zakończeniu wakacji kredytowych, a następnie bank doda te wartości do przyszłych rat. W opcji drugiej wysokość rat po zakończeniu wakacji kredytowych pozostanie taka sama, a spłata rata niepłaconych przez klienta w trakcie wakacji zostanie przesunięta na koniec umowy, wydłużając harmonogram spłat o okres wakacji kredytowych.
Większość banków daje klientom wybór, z której opcji chcą skorzystać. Jeśli nie wiesz, którą wybrać, zobacz, jak zmienia się koszt kredytu po odroczeniu całej bądź części raty na przykładzie opublikowanym przez ING Bank Śląski. Poniższe obliczenia dotyczą 3-miesięcznych wakacji kredytowych w modelu z wydłużeniem okresu kredytowania dla pożyczki na 15 000 zł, zaciągniętej na 60 miesięcy, spłacanej w ratach równych. Odroczeniu podlegają 7, 8 i 9 rata kredytowa.
Wariant 1: odroczenie części kapitałowej raty
- Koszt pożyczki przed zawieszeniem spłaty raty: 18 354,65 zł
- Koszt pożyczki po zawieszeniu spłaty kapitału na 3 miesiące: 18 629,51 zł
- Różnica: 274,86 zł
Wariant 2: odroczenie całej raty kapitałowo-odsetkowej
- Koszt pożyczki przed zawieszeniem spłaty raty: 18 354,65 zł
- Koszt pożyczki po zawieszeniu spłaty kapitału na 3 miesiące: 18 754,99 zł
- Różnica: 400,34 zł
Zarówno podczas odsunięcia płatności raty kapitałowej, jak i kapitałowo-odsetkowej naliczane są odsetki od wyższej kwoty kapitału. W modelu odroczenia całej raty odsetki naliczone w okresie odroczenia są kapitalizowane i dopisane do rachunku klienta, który zapłaci je w kolejnych ratach. W wyniku tego, odsuwając płatność całej raty, w ostatecznym rachunku zapłacisz więcej niż odraczając jedynie część kapitałową.