Spis treści
Leasing dla osób prywatnych
Wiele osób, słysząc słowo leasing, niejako automatycznie kojarzy je z rozwiązaniami stosowanymi w przedsiębiorstwach, chociażby przy okazji finansowania zakupu samochodów firmowych. Tymczasem spora część firm leasingowych ma w swojej ofercie propozycje leasingu dla osób prywatnych, czyli leasingu konsumenckiego. Podobnie jak ma to miejsce w przypadku leasingu dla firm, również leasing dla osób fizycznych charakteryzuje się przyjazną formą i ograniczonymi do minimum formalnościami.
Leasing konsumencki a kredyt/pożyczka – podstawowe różnice
Decydując się na kredyt lub pożyczkę, następnie zaś nabywając za nią dowolną rzecz, stajemy się jej właścicielem (choć bywa, że z pewnymi ograniczeniami). Natomiast w przypadku leasingu nie jesteśmy właścicielem przedmiotu transakcji (ruchomości lub nieruchomości), a tylko kimś, kto ten przedmiot użytkuje. Dopiero po upływie umowy leasingu możemy go nabyć (lub nie, jako że leasingodawca nie ma prawa wymusić na nas kupna leasingowanego przedmiotu) po wcześniej ustalonej cenie.
W przypadku kredytu lub pożyczki mamy niekiedy do czynienia z zapisem, że są to “środki na dowolny cel”. Z kolei decydując się na leasing dokładnie wiemy, na co konkretnie środki te będą przeznaczone. Dlatego też umowa leasingowa często łączyć się będzie z wykupieniem obowiązkowego ubezpieczenia przedmiotu leasingu, bo to właśnie on występuje tu jako zabezpieczenie całej transakcji.
Jak działa leasing dla osób prywatnych?
Jak już wspomnieliśmy, leasing konsumencki może być przeznaczony na sfinansowanie zakupu ruchomości bądź nieruchomości. W Polsce największym powodzeniem cieszy się leasing samochodowy i to właśnie na jego przykładzie wyjaśnimy, jak działa leasing dla osób prywatnych.
Na leasing konsumencki, który będzie finansował zakup auta, decydują się przede wszystkim osoby, które w banku spotkały się z odmową udzielenia kredytu lub też w ogóle nie próbowały o niego wystąpić z powodu zbyt wielu formalności, które musiałyby spełnić. Te ostatnie, jak już wspominaliśmy, zostały przy leasingu dla osób fizycznych mocno ograniczone (leasingodawcy wystarczą zwykle nasze dane osobowe i zaświadczenie o osiąganych przez nas dochodach).
Po podpisaniu umowy leasingu wybrane wcześniej auto zostaje zakupione przez firmę leasingową. Leasingobiorca dysponuje nim jak swoim własnym, choć oczywiście przez cały okres trwania umowy (zwykle od 2 do 5 lat) właścicielem pojazdu pozostaje leasingodawca. Leasingobiorca płaci miesięczne raty, a po upływie okresu obowiązywania umowy może (ale nie musi) zdecydować się na zakup leasingowanego auta. Tu warto dodać, że kwota wykupu jest zwykle bardzo niska (stanowi około 1% wartości auta) i wielu klientów chętnie korzysta z takiego rozwiązania.
Finansowanie zakupu innych ruchomości i nieruchomości odbywa się na ogół na podobnych zasadach, jak finansowanie zakupu samochodu.
Leasing konsumencki bez wpłaty własnej – czy to możliwe?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu w banku, na ogół musimy liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego (większość banków finansuje do 90% inwestycji). I chociaż w przypadku leasingu konsumenckiego również możemy zdecydować, jak duży będzie nasz wkład własny, stosunkowo często trafić możemy na oferty, w których nie będzie on w ogóle konieczny. Wpłynie to oczywiście na wysokość miesięcznej raty, jednak może być świetnym rozwiązaniem dla konsumentów, którzy nie posiadają w danym momencie wolnych środków finansowych, a chcieliby skorzystać z oferty leasingowej.
Leasing dla osób prywatnych – czy raty można wrzucić w koszty?
Ponieważ decydując się na leasing konsumencki występujemy jako osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej, nie mamy możliwości wrzucenia rat w koszty ani odpisania rat leasingowych od podatku dochodowego. Co więcej, za leasingowany przedmiot zapłacimy również podatek VAT, co niestety będzie się łączyło ze zwiększonymi kosztami leasingu.
Leasing konsumencki – zalety i wady rozwiązania
Największą zaletą leasingu konsumenckiego jest z pewnością jego dostępność i ograniczone na ogół formalności. Leasingodawca nie zawsze będzie też żądał od nas wniesienia wkładu własnego. Przedmiot leasingu nie jest naszą własnością, jednak jego używanie nie będzie zazwyczaj wiązało się z ograniczeniami. Często zdarza się też, że leasing jest naprawdę opłacalny – np. firmy oferujące finansowanie zakupu aut są w stanie wynegocjować za nie niższe ceny u dealerów.
Przeciwnicy leasingu to przede wszystkim osoby, dla których to właśnie brak własności stanowi główną wadę leasingu. O ile używanie przedmiotu umowy nie jest na ogół, o czym wspomnieliśmy, w żaden sposób ograniczone, o tyle w przypadku jego zniszczenia, zgubienia lub kradzieży mogą pojawić się problemy. Leasingodawca może wówczas natychmiast rozwiązać z nami umowę i zażądać spłaty wszystkich rat. Kolejną wadą leasingu dla osób fizycznych jest niemożność odpisania związanych z nim wydatków od podatku oraz konieczność płacenia podatku VAT za przedmiot umowy.