Banki komercyjne działające w Polsce są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który zapewnia wypłatę zgromadzonych środków w kwocie do 100 000 euro. Oznacza to, że jeśli Twoje oszczędności zgromadzone w jednym banku nie przekraczają kwoty gwarantowanej, odzyskasz je, nawet jeśli bank ogłosiłby upadłość. Jeżeli posiadasz w gotówce więcej niż 100 000 euro, Twoje oszczędności również będą bezpieczne, wystarczy, że podzielisz je na mniejsze części i każdą zdeponujesz w innym banku.
Spis treści
Konto oszczędnościowe a lokata terminowa
Lokata terminowa to depozyt zakładany na określony czas, po upływie którego środki zostają wypłacone na Twoje konto wraz z odsetkami. Na rynku dostępne są rozmaite lokaty: od jednodniowych, po kilkumiesięczne, a nawet roczne.
Wyróżniamy lokaty odnawialne i nieodnawialne. Lokata odnawialna to taka, po której zakończeniu na Twoje konto trafiają tylko zarobione odsetki, a kapitał automatycznie przechodzi na nową lokatę tego samego typu. W przypadku lokaty nieodnawialnej, po jej zakończeniu wracają do Ciebie zarówno odsetki jak i kapitał.
W przypadku większości lokat obowiązują ograniczenia kwotowe w postaci minimalnej i maksymalnej kwoty lokaty.
Wspólną cechą większości lokat terminowych jest brak możliwości ich wcześniejszego zerwania, bez utraty naliczonych odsetek. Oznacza to, że jeśli zdecydujesz się na lokatę 12-miesięczną, a przed upływem tego czasu będziesz chciał/a wycofać środki – odzyskasz tylko kapitał, bez naliczonych odsetek. Ponieważ nie można swobodnie dysponować środkami zgromadzonymi na lokacie, często mówi się, że są one zamrożone.
Konto oszczędnościowe to bezterminowy rachunek bankowy zazwyczaj zakładany przy okazji otwierania podstawowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) w banku. Kapitalizacja odsetek na kontach oszczędnościowych jest zazwyczaj dzienna, tj. codziennie są one obliczane na podstawie aktualnego salda.
Ze środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym możesz swobodnie korzystać bez utraty naliczonych odsetek, ale warto sprawdzić, czy Twój bank pobiera opłaty za przelewy. W niektórych bankach nie ma żadnego ograniczenia w liczbie bezpłatnych przelewów wewnętrznych z konta oszczędnościowego na ROR (np. ING Bank Śląski, mBank), w innych – darmowy jest tylko pierwszy przelew w miesiącu, a za każdy kolejny pobierana jest opłata (np. Bank Millennium).
Co jest lepsze: lokata czy konto oszczędnościowe?
Zastanawiasz się, co się bardziej opłaca – lokata czy konto oszczędnościowe? To zależy od sytuacji. Lokata terminowa przeznaczona jest dla osób, które dysponują już pewnymi oszczędnościami i mogą sobie pozwolić na ich okresowe zamrożenie. Osobom, które dopiero zaczynają oszczędzać lub regularnie odkładają drobne kwoty, bardziej przyda się konto oszczędnościowe.
Patrząc na oprocentowanie, lokaty wydają się być bardziej opłacalne. Przyjrzyjmy się jednak bliżej ich warunkom. Lokaty najwyżej oprocentowane, co obecnie oznacza około 3-4% w skali roku, zazwyczaj są przeznaczone tylko dla nowych klientów banku, wymagają założenia w nim konta osobistego, obejmują stosunkowo niewielką kwotę (np. tylko do 10 000 zł) oraz są raczej krótkoterminowe – na 1, 2 lub 3 miesiące. Obecnym klientom banki zwykle proponują o wiele gorsze warunki. Lokaty na 1%, a nawet 0,5% nie należą już do rzadkości. A nie zapominajmy o najważniejszym – środki na lokacie są zamrożone przez cały okres jej trwania, o ile chcemy na niej cokolwiek zarobić.
Podstawowe oprocentowanie kont oszczędnościowych jest niższe niż lokat, na poziomie 0,5-0,7%, a wedle najnowszych komunikatów niedługo spadnie jeszcze niżej. Jednak w ofertach wielu banków regularnie pojawiają się tzw. promocje dla nowych środków na koncie oszczędnościowym, skierowane zarówno do nowych, jak i obecnych klientów. Polegają one na tym, że w określonym regulaminem promocji okresie, wszystkie środki przewyższające tzw. saldo początkowe są oprocentowane wyżej, nawet do 2,7% w skali roku. Jeżeli posiadasz konta w dwóch bankach oferujących takie promocje i uda Ci się ustalić terminy badania sald w ich kolejnych edycjach, tak aby w określonym dniu saldo na danym rachunku było jak najniższe, możesz tak manewrować oszczędnościami, że przez większość roku będą oprocentowane znacznie wyżej niż standardowo, a jednocześnie stale do Twojej dyspozycji.
Co opłaca się bardziej dla mnie?
W czasach rekordowo niskich stóp procentowych i niepewnej sytuacji gospodarczej w kraju nie warto blokować oszczędności na lokatach terminowych, chyba że dysponujesz sporą nadwyżką. Jeżeli możesz sobie pozwolić na zablokowanie części oszczędności na określony czas i znajdziesz wyjątkowo atrakcyjną ofertę lokaty – skorzystaj z niej. Jeśli jednak zależy Ci na większej płynności środków oraz ich stałej dostępności – bardziej opłaca Ci się konto oszczędnościowe.