Odsetki należą do tego rodzaju kosztów, których żaden kredytobiorca nie będzie w stanie uniknąć. Niezwykle często zdarza się, że to ich wysokość decyduje o tym, czy konkretny rodzaj pożyczki będzie dla danej osoby opłacalny.Stąd też warto zawsze nieco wcześniej, jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej, obliczyć sobie, ile ewentualnie takie przyszłe zobowiązanie finansowe miałoby faktycznie kosztować.
Spis treści
Odsetki – co to tak właściwie jest?
Najprościej rzecz ujmując, jest to rodzaj dodatkowego kosztu, który poniesiemy zawsze wtedy, gdy zaciągniemy nowy kredyt albo pożyczkę. W jego przypadku nie obowiązuje stała wartość. Stąd też każdy rodzaj finansowego zobowiązania może mieć inne odsetki. Co wpływa na ich wielkość? Przede wszystkim stopa oprocentowania danej kwoty, którą pożyczyliśmy np. od instytucji bankowej. Im będzie ona wyższa, tym wyższe będą odsetki. Taki kredyt będzie się najprawdopodobniej spłacać bardzo długo – nawet przez kilkadziesiąt lat.
Z kolei, niższe oprocentowanie będzie się niejako w sposób automatyczny wiązało z niższymi odsetkami. Najczęściej banki i inne instytucje finansowe podają je od razu w skali roku. Później są one dodawane do kolejnych rat pożyczki. Oczywiście oprocentowanie takiej formy zobowiązania finansowego nie jest dowolne. Jego wysokość ustala Rada Polityki Pieniężnej. Z kolei jego maksymalną wysokość podaje Kodeks Cywilny. Dzięki temu pożyczkobiorcy są chronieni przez zbyt zachłannymi i nieuczciwymi pożyczkodawcami. Znając wysokość odsetek, jeszcze przed podpisaniem umowy pożyczkowej, możemy w sposób bardziej świadomy podjąć decyzję, czy rzeczywiście chcemy tego rodzaju finansowe zobowiązanie zaciągnąć.
W jaki sposób można policzyć wysokość odsetek?
Każdy, kto stara się o pożyczkę, może sobie najpierw obliczyć, jak wysokie będą w tym konkretnym przypadku odsetki. Tylko jak to zrobić? Wbrew pozorom wcale nie jest to takie trudne. Wystarczy całą sumę, którą zamierzamy pożyczyć, wraz ze wszystkimi doliczonymi do niej dodatkowymi opłatami (np. z ubezpieczeniem, prowizją itp.) pomnożyć przez oprocentowanie oraz ilość rat, na które ma zostać podzielona pożyczka.
Warto wiedzieć, że tego rodzaju równanie jest bardzo uniwersalne. Dlaczego? Z powodzeniem można je również wykorzystać w różnego rodzaju innych niż pożyczka ratalnych zobowiązaniach finansowych.
Oczywiście nie trzeba tego robić samemu. Równie dobrze możemy skorzystać z fachowej pomocy. Żeby ją uzyskać, wystarczy udać się do placówki, w której zamierzamy zaciągnąć pożyczkę i tam poprosić o pomoc w dokonaniu tego rodzaju obliczeń. Oprócz tego możemy zdać się na Internet. W końcu teraz bez problemu można znaleźć specjalne pożyczkowe kalkulatory, które po wpisaniu do nich wszystkich wymaganych danych, same policzą, jak wysokie będą w przypadku danej pożyczki odsetki.
Trzeba jeszcze dopowiedzieć, że poza odsetkami w skali roku, można sobie również obliczyć odsetki comiesięczne. Żeby to zrobić, wystarczy obliczoną wcześniej sumę (tę według wyżej wymienionego wzoru) podzielić przez liczbę miesięcy w skali roku. Oczywiście nie należy zapominać o tym, że takie obliczenia będą miały wyłącznie charakter szacunkowy. Z czego to wynika? Tak naprawdę z bardzo wielu różnych czynników – np. z tego, jakiego rodzaju raty się będzie spłacać. To, ile dany miesiąc liczy dni, także będzie miało w tym wypadku znaczenie.
Oprocentowanie a odsetki – czy one mają coś ze sobą wspólnego?
Jak najbardziej, a wynika to z tego, że o wysokości odsetek od pożyczonej sumy, decyduje właśnie to, jakie jest jej oprocentowanie. Im będzie wyższe, tym więcej wydamy na uregulowanie rat odsetkowych. A w sytuacji odwrotnej – gdy oprocentowanie będzie niskie, raty odsetkowe również nie będą wysokie.
Przede wszystkim jednak nie należy zapominać, że nie tylko odsetki decydują o tym, jak wysoka będzie pożyczka. A wszystko za sprawą tego, że również i w tym przypadku kluczową rolę odgrywać mogą różnego rodzaju inne dodatkowe koszty. Oczywiście będą one zapisane w umowie, ale nie wszyscy ją na tyle dokładnie czytają, żeby rzeczywiście zrozumieć, ile innych nadprogramowych opłat ich w tym wypadku będzie czekać. Właśnie dlatego musimy zrobić wszystko, żeby umowę przed jej podpisaniem w pełni zrozumieć. Nawet jeśli będą z tym jakieś problemy, to nie wolno tego tak zostawić, tylko np. udać się do doradcy finansowego albo np. do prawnika, który specjalizuje się właśnie w sporządzaniu tego rodzaju umów. Ważne, aby finalnie w pełni zrozumieć, na co tak naprawdę się decydujemy, podpisując określoną umowę pożyczkową.
Zrozumienie umowy to jedno. Druga niezwykle istotna kwestia jest taka, żeby wybrać dla siebie najlepszą i dopasowaną do potrzeb ofertę, a nie tą, którą jako pierwszą się gdzieś zobaczyło. W dobie Internetu można skorzystać ze specjalnych porównywarek pożyczek. Dzięki nim możemy bardzo szybko zobaczyć wszystkie najważniejsze parametry takich zobowiązań finansowych. I później na tej podstawie szybko podejmiemy naprawdę dobrą i opłacalną dla siebie decyzję kredytową.