Trudno jednocześnie zakładać, że przez okres kilkudziesięciu lat sytuacja na rynku nie zmieni się, a wraz z nią — warunki kredytu hipotecznego. Gdy sytuacja staje się znacząco niekorzystna i bez szans na poprawę, warto rozważyć przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku.
Spis treści
Na czym polega refinansowanie kredytu hipotecznego?
Przeniesienie kredytu hipotecznej profesjonalnie nazywane jest refinansowaniem kredytu hipotecznego. Idea refinansowania jest całkiem prosta. To dobra decyzja w sytuacji, gdy warunki kredytowania stały się z różnych względów znacząco niekorzystne dla usługobiorcy. Wówczas osoba spłacająca kredyt hipoteczny może zgłosić się do innego banku, który oferuje korzystniejsze warunki kredytowania. Bank, który przystanie na taką propozycję, przystąpi do spłacenia całości zadłużenia w ramach kredytu hipotecznego w poprzednim banku, przez co zostaje właścicielem wierzytelności. Kredytobiorca natomiast może cieszyć się nowymi warunkami spłacania tańszego kredytu hipotecznego.
Kto może przenieść kredyt hipoteczny?
Na przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku może zdecydować się każdy, kto nie jest zadowolony z obecnych warunków kredytowania. Nie ma w tym zakresie żadnych ograniczeń.
Warto jednak nadmienić, że problem z refinansowaniem kredytu będą mieć osoby z negatywną historią kredytową, czyli takie, które widnieją w rejestrach biur informacji gospodarczej (na przykład KRD czy BIK) jako osoby niewiarygodne, niespłacające swoich należności w terminie. Dlatego ważne jest, aby nie ubiegać się o refinansowanie kredytu, kiedy nie jest się już w stanie spłacić kolejnej raty, ale w miarę możliwości reagować odpowiednio wcześniej. Sam proces refinansowania również może chwilę potrwać, dlatego nie jest to coś, co zostawia się na ostatnią chwilę. Jeśli ten problem dotyczy ciebie, przeczytaj ten artykuł do końca.
Kiedy warto starać się o przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku?
Staranie się o przeniesienie swojego kredytu hipotecznego do innej instytucji ma sens tylko wtedy, gdy w innym banku kredytobiorca może uzyskać korzystniejsze warunki spłaty kredytu. Oczywiście w sytuacji gdy pertraktacje z obecnym bankiem skończyły się kategoryczną odmową lub niezadowalającym kredytobiorcę kompromisem.
Warto także zdawać sobie sprawę z tego, że refinansowanie kredytu hipotecznego można połączyć z innymi zobowiązaniami, czyli dokonać tak zwanej konsolidacji długów. Jest to szczególnie korzystne rozwiązanie, ponieważ potrafi znacząco obniżyć koszty wszystkich kredytów i uprościć procedurę spłaty zobowiązań – z kilku mniejszych płatności, każdej opatrzonej osobną marżą (więc sumarycznie droższych), do jednej raty płaconej jednemu wierzycielowi.
Dlaczego refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?
Jak już było wyżej, główną ideą refinansowania kredytu jest zmiana warunków kredytu na korzystniejsze – co to jednak właściwie w praktyce oznacza? Przede wszystkim wiąże się to dla ciebie z obniżeniem wysokości comiesięcznej raty oraz zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Czasem staje się to możliwe dzięki wydłużeniu okresu kredytowania, innym razem wynikać może z niższego oprocentowania (związanego, chociażby z niższej marży nakładanej przez wybraną instytucję bankową).
Jednak, jak to zwykle bywa, musisz zawsze być czujnym, jeśli chodzi o pieniądze. Zawsze podczas zaciągania nowego kredytu w grę wchodzą jeszcze początkowe, jednorazowe opłaty za udzielenie kredytu. Tutaj trzeba zwracać uwagę na całościowy koszt kredytu, a szczególnie na wysokość: prowizji za udzielenie kredytu, ewentualnych opłat sądowych (związanych ze zmianami w księdze wieczystej), kosztów za prowadzenie konta bankowego i obsługiwanie kredytu oraz kosztów wymaganego coraz częściej ubezpieczenia kredytu.
Czy refinansowanie może pomóc w szybszej spłacie zobowiązania?
Jak najbardziej! Przeniesienie kredytu hipotecznego to coś, z czego mogą korzystać nie tylko osoby, które potrzebują więcej czasu na spłatę zobowiązania, ale także ci, którzy chcą tego dokonać szybciej i — w ogólnym rozrachunku — taniej! Instytucja finansowa może zaproponować ci całościowo niższy koszt kredytu hipotecznego przy wyższych ratach miesięcznych i krótszym okresie kredytowania.
Gdzie starać się o refinansowanie, jeśli ma się długi?
Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i zdarzyło Ci się już nie zapłacić paru rat kredytu, masz bardzo nikłe szanse na o pozytywne rozpatrzenie wniosku o refinansowanie kredytu hipotecznego w banku. Wówczas najlepszą decyzją będzie poszukiwanie korzystnej oferty pośród instytucji ze strefy pozabankowej. Takie instytucje przyznają kredyt bez względu na historię kredytową i uzyskaną punktację w scoringu.