Epidemia koronawirusa SARS-CoV-2 z impetem uderzyła w polską gospodarkę, w niespełna dwa miesiące wywracając do góry nogami świat, który znamy. Zawirowania dotknęły również system bankowy, choć dla wielu kredytobiorców mogą to być zmiany na lepsze. Oprócz możliwości skorzystania z tzw. wakacji kredytowych, możemy liczyć też na obniżenie oprocentowania. Po raz pierwszy od wielu lat bowiem i to na przestrzeni niecałego miesiąca, Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się aż dwukrotnie – 17 marca i 8 kwietnia 2020 roku – obniżyć stopy procentowe NBP, za każdym razem o 0,5 punktu procentowego, co łącznie dało obniżkę aż 1 punktu procentowego od początku marca. Tym samym stopy procentowe w Polsce osiągnęły poziomy najniższe w historii.
Zgodnie z ostatnią Uchwałą RPP, od 9 kwietnia 2020 roku obowiązują następujące wartości stóp NBP:
– Stopa referencyjna – 0,5% w skali roku,
– Stopa lombardowa – 1% w skali roku,
– Stopa depozytowa – 0% w skali roku,
– Stopa redyskontowa weksli – 0,55% w skali roku,
– Stopa dyskontowa weksli – 0,6% w skali roku.
W jaki sposób obniżka stóp procentowych wpłynie na raty kredytów przeciętnego Kowalskiego? Wyjaśniamy w dalszej części artykułu.
Spis treści
Czy obniżenie stóp procentowych wpłynie na raty kredytu?
Wysokość stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego wpływa na wysokość oprocentowania zarówno bankowych produktów kredytowych, jak i depozytowych w złotówkach. Obniżenie stóp procentowych powoduje obniżenie oprocentowania kredytów, w efekcie czego stają się one tańsze, a zatem i raty kredytów ulegają obniżeniu.
Na decyzji Rady Polityki Pieniężnej skorzystają przede wszystkim kredytobiorcy spłacający zobowiązania o oprocentowaniu zmiennym w walucie polskiej, bez względu na to, czy spłacają kredyt hipoteczny, gotówkowy, czy też korzystają z kredytów odnawialnych. Na tanie kredyty mogą liczyć także osoby, które dopiero planują zaciągnąć zobowiązanie.
W zależności od rodzaju zobowiązania kredytowego, zmiana stóp procentowych NBP może wpływać na jego koszt w sposób bezpośredni lub pośredni.
Obniżka stóp procentowych bezpośrednio przełoży się na oprocentowanie pożyczek gotówkowych i kart kredytowych, ponieważ zgodnie z kodeksem cywilnym, maksymalne oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego obliczane jest ze wzoru 2x (stopa referencyjna NBP + 3,5%), co przy obecnej stopie referencyjnej 0,5% daje 2x (0,5% + 3,5%) = 8%. Można się więc spodziewać, że w najbliższym czasie na rynku pojawi się wysyp atrakcyjnych ofert pożyczek gotówkowych o oprocentowaniu nie przekraczającym 8%.
Jeżeli aktualnie spłacasz już kredyt gotówkowy o zmiennym oprocentowaniu, bank również je obniży, dzięki czemu będziesz płacić niższe raty. Obniżka stóp procentowych nie wpłynie natomiast na wysokość kolejnych rat kredytów o oprocentowaniu stałym, określonym z góry na cały okres kredytowania.
W przypadku kredytów hipotecznych, obniżenie oprocentowania nastąpi z pewnym opóźnieniem, w zależności od tego, jaki wskaźnik WIBOR zastosował bank udzielający kredytu – zazwyczaj jest to WIBOR 3M lub WIBOR 6M oraz kiedy zmienił ostatnio stopę referencyjną. Jeżeli bank aktualizował stopę na przykład pod koniec lutego, to niższą ratę zaczniesz spłacać dopiero po upływie 3 miesięcy od tego czasu, czyli od czerwca.
Jakiego obniżenia rat można się spodziewać?
Obniżenie podstawowej stopy procentowej o 0,5 punktu procentowego oznacza spadek przeciętnej raty kredytu o kilkadziesiąt złotych miesięcznie.
Przykład 1: obniżenie raty kredytu hipotecznego
Kwota kredytu: 300 000 zł
Okres kredytowania: 30 lat
Stała marża banku: 2%
Zmienna stawka WIBOR 3M: początek marca: 1,71%, po 15 kwietnia: 0,70%
Oprocentowanie kredytu = stała marża banku + zmienna stawka WIBOR
Zatem: oprocentowanie spadło z 3,71% (2% + 1,71%) na 2,70% (2% + 0,70%)
Zakładając, że średnia wysokość miesięcznej raty kredytu hipotecznego przed obniżkami stóp procentowych wynosiła przed obniżkami 1 382,55 zł (WIBOR 3M 1,71%, oprocentowanie 3,71%), to po 16 kwietnia zmniejszyła się do 1 216,79 zł (WIBOR 3M 0,70%, oprocentowanie 2,70%), czyli będzie o 165,75 zł niższa. W skali roku daje to prawie 2 000 złotych oszczędności.
Przykład 2: obniżenie raty kredytu gotówkowego
Kwota kredytu: 30 000 zł
Okres kredytowania: 60 miesięcy (raty równe)
Prowizja za udzielenie kredytu: 5% kwoty kredytu (powiększa kwotę kredytu)
Oprocentowanie przed obniżkami: 9% w skali roku
Oprocentowanie po obniżkach: 8% w skali roku
Miesięczna rata przed obniżką stóp: 653,89 zł
Miesięczna rata po obniżce stóp: 638,71 zł
W skali miesiąca na obniżeniu oprocentowania oszczędzisz zatem 15,18 zł, co w skali roku daje 182,16 zł oszczędności.
W przypadku nowej pożyczki, przy zmianie oprocentowania z 9% na 8%, całkowita kwota do spłaty będzie wynosiła 38 322,36 zł (zamiast 39 233,27 zł), co daje oszczędność aż 910,91 zł.